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賦能的思路
目前看，金融科技賦能商業(yè)銀行主要有以下兩個(gè)思路：
一是拾遺補(bǔ)闕。在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融實(shí)踐中，增加一些不一樣的數(shù)據(jù)供給，針對(duì)特定客群提供一些風(fēng)控上的優(yōu)化方案，這些都為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展數(shù)字普惠金融過(guò)程中起到了添磚加瓦的作用。上至坐鎮(zhèn)帝都的工農(nóng)中建四大行，下至邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)商行等，都會(huì)存在這一訴求。
二是整體輸出。一些中小銀行受限于銀保監(jiān)會(huì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制，扎根本地，可以獲得的優(yōu)質(zhì)客戶較少，貸存比指標(biāo)常年在50%多點(diǎn)的水平。早幾年有興業(yè)銀行之類提供的同業(yè)理財(cái)可以投資，但現(xiàn)在同業(yè)整成翔，手上的錢(qián)迫切需要放出去，這就催生了大量為中小銀行服務(wù)的助貸市場(chǎng)。這些助貸機(jī)構(gòu)可以采購(gòu)整合多家數(shù)據(jù)源或者使用自己的數(shù)據(jù)，做一次風(fēng)控，給銀行匹配最合適的借款客群。早些時(shí)候助貸機(jī)構(gòu)為了推動(dòng)業(yè)務(wù)合作，是要給銀行做兜底做擔(dān)保的。現(xiàn)在監(jiān)管明確不允許助貸機(jī)構(gòu)兜底了，大家也都在轉(zhuǎn)型合作模式。
很多人覺(jué)得賦能這個(gè)事情盤(pán)子太小，單純從能夠切出的蛋糕比例看，的確很小，但要考慮到先前草根互聯(lián)網(wǎng)金融的小蛋糕跟整個(gè)中國(guó)金融市場(chǎng)的大蛋糕比是小巫見(jiàn)大巫，賦能的盤(pán)子也不小。我們知道中國(guó)獨(dú)立法人的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)有三千多家，2017年年底銀行業(yè)金融資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破250萬(wàn)億;我們?cè)倏纯椿ヂ?lián)網(wǎng)金融主流業(yè)態(tài)的P2P網(wǎng)貸現(xiàn)在的總市場(chǎng)規(guī)模也就1萬(wàn)億左右，僅為銀行業(yè)規(guī)模體量的0.4%。兩相對(duì)比，我們能夠清醒地認(rèn)識(shí)到：如果金融科技企業(yè)切實(shí)走上服務(wù)B端的道路，市場(chǎng)空間是毋庸置疑的。
賦能的困難
但是金融科技企業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程并不會(huì)是一帆風(fēng)順，困難必然會(huì)存在，但不能畏懼困難。以轉(zhuǎn)型助貸模式為例，突出的有兩點(diǎn)：
一是金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)風(fēng)控理念上的差異。早在2010年前后阿里系就和建行、工行合作開(kāi)展了針對(duì)其體系內(nèi)客群的授信，后來(lái)分道揚(yáng)鑣，阿里自己搞了小貸，一個(gè)很重要的原因就是風(fēng)控理念的差異，這個(gè)問(wèn)題到現(xiàn)在沒(méi)有得到根本解決。我們的金融機(jī)構(gòu)在跟助貸機(jī)構(gòu)合作時(shí)，還是希望你助貸機(jī)構(gòu)能兜底，不兜底我憑什么把錢(qián)通過(guò)你放出去。在沒(méi)有放款之前，我們的金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣性地會(huì)問(wèn)：出了問(wèn)題后，風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?
二是監(jiān)管對(duì)于這一合作的認(rèn)同度。去年年底現(xiàn)金貸整頓的141號(hào)文中也對(duì)助貸機(jī)構(gòu)規(guī)范做了進(jìn)一步明確，要求助貸機(jī)構(gòu)不得兜底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的核心風(fēng)控不得外包等;而在前段時(shí)間網(wǎng)傳的互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法中，對(duì)于區(qū)域性銀行通過(guò)線上異地授信占比做出了20%的上限監(jiān)管規(guī)定，并對(duì)諸如微眾和中小銀行之間聯(lián)合放貸這樣的模式也做出了規(guī)范，從監(jiān)管的角度看，只要做金融必須具有資質(zhì)，你搞的金融科技是不是在做監(jiān)管套利，我必須壓縮任何試圖放大杠桿的影子銀行創(chuàng)新空間。
賦能的市場(chǎng)格局判斷
本來(lái)賦能這塊蛋糕巨頭們是瞧不上的，幫著別人干還不如自己干。招商銀行的理財(cái)年化百分之四點(diǎn)幾，我螞蟻進(jìn)度旗下的招財(cái)寶線上募資成本也是年化百分之四點(diǎn)幾，而且我還不用養(yǎng)那么多的線下理財(cái)團(tuán)隊(duì)。但現(xiàn)在BATJ往金融的滲透和布局被監(jiān)管打斷了，互聯(lián)網(wǎng)金融控股集團(tuán)更是被監(jiān)管多次點(diǎn)名批評(píng)。于是BATJ不得不紛紛給自己貼上金融科技、數(shù)字科技啥的標(biāo)簽，尤其是去年巨頭們開(kāi)始與四大行、各中小銀行密切簽訂一系列合作，那么是不是以后BATJ就要在賦能這個(gè)領(lǐng)域一統(tǒng)天下了?
跟這些巨頭比流量、比數(shù)據(jù)、比AI，中小創(chuàng)業(yè)公司是不是完全沒(méi)有機(jī)會(huì)了?這里我負(fù)責(zé)任地告訴大家，你跟這些巨頭比這些，你的確沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)，跟他們比，注定已經(jīng)輸在起點(diǎn)了。但我還有一句話：輸在起點(diǎn)，不代表也會(huì)輸在終點(diǎn)。
金融科技這個(gè)行業(yè)的變化實(shí)在太快，快到船大了反而不好調(diào)頭。你以為BATJ真的能徹底轉(zhuǎn)型成純粹給金融機(jī)構(gòu)賦能的技術(shù)公司?笑話，京東金融1300億的估值靠給幾家銀行賣賣IT系統(tǒng)就能支撐?顯然不能。BATJ已經(jīng)入場(chǎng)金融了，在資本的壓力下，也已經(jīng)無(wú)法回頭，這就是最大的軟肋。所以我們看到銀行和諸如BATJ等機(jī)構(gòu)合作永遠(yuǎn)多多少少帶有提防心理的，監(jiān)管對(duì)于BATJ介入金融的舉措都是密切關(guān)注的。之前的動(dòng)靜弄得太大，現(xiàn)在的刻意低調(diào)反而讓人覺(jué)得是不是在醞釀下一波的大動(dòng)靜。認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，我們就該明白為什么一窮二白起家的中小創(chuàng)業(yè)型公司在這個(gè)領(lǐng)域還是可以大有所為。
賦能的姿勢(shì)
我一直建議金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)在賦能傳統(tǒng)金融，推動(dòng)中國(guó)數(shù)字普惠金融大業(yè)的過(guò)程中，一定要掌握三個(gè)本事：什么時(shí)候蹲，什么時(shí)候趴，什么時(shí)候坐。
蹲著，是你跟金融機(jī)構(gòu)談合作，姿態(tài)肯定要放低，尤其是越高大上的金融機(jī)構(gòu)，有體制內(nèi)的優(yōu)越感，這跟咱們以前跟P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸談合作完全不一樣。這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，過(guò)去的一個(gè)通病就是姿態(tài)擺的過(guò)高，總以為自己在互聯(lián)網(wǎng)世界王者的地位可以挪到國(guó)有高度控盤(pán)的金融市場(chǎng)，結(jié)果現(xiàn)在摔了大跟頭了。
趴著，合作的過(guò)程中，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)存在，監(jiān)管的刀下來(lái)了，要懂得趴下來(lái)，躲過(guò)去，活下來(lái)最重要。當(dāng)螞蟻金融的招財(cái)寶發(fā)生“僑興債”違約事件后，招財(cái)寶就已經(jīng)不復(fù)存在了。當(dāng)京東“白拿”事件曝光后，京東金融也一度朝不保夕。
坐著，真正的金融科技龍頭企業(yè)，你既然有你自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，既然有你對(duì)數(shù)字普惠金融更深刻的認(rèn)識(shí)，你就要有跟體制內(nèi)機(jī)構(gòu)坐而論道的水平，也要有跟四大行共舞的自信，別把自己搞成了低端的IT外包公司?？萍际怯脕?lái)不斷突破和挑戰(zhàn)的，但金融始終是將嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)放在第一位的。我們的金融科技企業(yè)迫切需要補(bǔ)補(bǔ)金融這場(chǎng)大課，要具備跟金融機(jī)構(gòu)坐而論道的水平，才能擁有在符合監(jiān)管大框架下的共舞機(jī)會(huì)。
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