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喊了很多年的銀行業(yè)差異化競爭，正以肉眼可見的速度成為現(xiàn)實(shí)。
從近期披露的上市銀行年報(bào)來看，從國有大行到股份行，差異化競爭的態(tài)勢越來越明朗。
作為一個體量龐大且關(guān)乎社會經(jīng)濟(jì)命脈的行業(yè)，銀行業(yè)的變革殊為不易，往往離不開外部壓力的助推。
近年來，中國銀行業(yè)遭受了三大挑戰(zhàn)，推動銀行業(yè)走向差異化：
一是中國經(jīng)濟(jì)從高增長走向中高速增長，進(jìn)入“新常態(tài)”，逐漸告別高度依賴投資的發(fā)展模式，這意味著金融業(yè)粗放式擴(kuò)張難以為繼。
二是利率管制不斷放松，利率市場化改革步入“深水區(qū)”，銀行負(fù)債成本持續(xù)上升，躺著吃利差的黃金時代一去不復(fù)返。
三是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的快速發(fā)展，推動互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的興起，以BATJ為代表的科技公司成長為新金融巨頭。
在此背景下，從交易銀行、零售銀行，到金融科技銀行、智慧銀行，再到開放銀行、平臺銀行，銀行業(yè)不斷探索新的發(fā)展方向。
這意味著，中國銀行業(yè)大分流的趨勢愈演愈烈。
基于年報(bào)與公開資料，新金融瑯琊榜梳理了主要商業(yè)銀行的最新戰(zhàn)略。
身為巨無霸的四大行，均提出了建設(shè)世界(國際)一流銀行集團(tuán)(現(xiàn)代金融企業(yè))的愿景。其中，建行、農(nóng)行和中行均強(qiáng)調(diào)了數(shù)字化，建行提到了零售優(yōu)先，農(nóng)行突出了“三農(nóng)”屬性。
在定位上，農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行落在了“數(shù)字生態(tài)銀行”，郵儲銀行和平安銀行落在了“零售銀行”，交行與光大銀行落在了“財(cái)富管理銀行”，中信銀行與興業(yè)銀行則落在了“綜合金融”。
不管是何種戰(zhàn)略，在落地過程中，金融科技都扮演著至關(guān)重要的角色。
概言之，在諸多外部挑戰(zhàn)與科技驅(qū)動下，中國銀行業(yè)的差異化競爭浪潮洶涌來襲。
工商銀行：世界一流現(xiàn)代金融企業(yè)
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宇宙行有理由喊出這樣霸氣的口號。最新數(shù)據(jù)顯示，工行在全球范圍內(nèi)擁有703.3萬公司客戶和 6.07億個人客戶。
工行年報(bào)指出：持續(xù)深化大零售、大資管、大投行以及國際化和綜合化戰(zhàn)略，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng);始終堅(jiān)持專業(yè)專注，開拓專業(yè)化經(jīng)營模式，鍛造 “大行工匠”。
據(jù)介紹，工行全面實(shí)施“e-ICBC 3.0”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的智能化改造，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)圈，向服務(wù)無所不在的“身邊銀行”、創(chuàng)新無所不包的“開放銀行”、應(yīng)用無所不能的“智慧銀行”轉(zhuǎn)型。
然而，縱觀年報(bào)，工行沒有特別突出某塊業(yè)務(wù)，也沒有刻意強(qiáng)調(diào)數(shù)字化或者“e-ICBC 3.0”戰(zhàn)略。
整體上，對于未來，宇宙行提及最多的關(guān)鍵詞是“專業(yè)”和“穩(wěn)健”，鮮有花哨的概念。而國際化和綜合化，則是工行多年來始終堅(jiān)持的戰(zhàn)略。
建設(shè)銀行：國際一流銀行集團(tuán)
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建行在整體實(shí)力上最接近工行，但建行對未來的思考和布局顯得更活躍，對金融科技的態(tài)度更積極。
建行田國立在年報(bào)中指出，銀行向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化轉(zhuǎn)型已是不得不然的選擇。當(dāng)務(wù)之急要繼續(xù)培育形成數(shù)據(jù)的整理能力、數(shù)據(jù)的洞察能力、社會資源的金融化整合能力和社會問題的金融化解決能力，全力開啟“第二發(fā)展曲線”，創(chuàng)新未來動力引擎。
他提了三個點(diǎn)：著力B端賦能， 營造共生共榮生態(tài)，做企業(yè)全生命周期伙伴;強(qiáng)化C端突圍，根植普羅大眾，做百姓身邊有溫度的銀行;推進(jìn)G端連接，助力社會治理，成為國家信賴的金融重器。
作為國內(nèi)零售業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行，建行在戰(zhàn)略上堅(jiān)持零售優(yōu)先，推動零售業(yè)務(wù)向數(shù)字化、 智能化、網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型，加快打造建行新零售。
據(jù)年報(bào)介紹，2018年，建行打造智能手機(jī)銀行，手機(jī)銀行客戶突破3億人;同時打造“龍支付”品牌，并基于龍支付推出虛擬信用卡產(chǎn)品“龍卡貸吧”。
整體上，同時發(fā)力B端、C端、G端，體現(xiàn)了建行作為超級大行的底氣;而零售優(yōu)先與科技創(chuàng)新，堪稱建行下一階段的關(guān)鍵詞。
農(nóng)業(yè)銀行：國際一流商業(yè)銀行集團(tuán)
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在年報(bào)開篇的公司簡介里，農(nóng)行提出，建設(shè)經(jīng)營特色明顯、服務(wù)高效便捷、功能齊全協(xié)同、價(jià)值創(chuàng)造能力突出的國際一流商業(yè)銀行集團(tuán)。
在董事長致辭環(huán)節(jié)，該行董事長周慕冰指出，將全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造數(shù)字化競爭新優(yōu)勢。順應(yīng)金融科技飛速發(fā)展和金融業(yè)態(tài)深刻變革的趨勢，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為未來一段時期經(jīng)營轉(zhuǎn)型的核心。
他并稱，按照“互聯(lián)網(wǎng)化、 數(shù)據(jù)化、智能化、開放化”的思路，堅(jiān)持規(guī)劃引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動，推進(jìn)產(chǎn)品、營銷、渠道、 運(yùn)營、風(fēng)控等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上線下一體化深度融合，著力打造客戶體驗(yàn)一流的智慧銀行、“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域最佳數(shù)字生態(tài)銀行，努力“再造一個農(nóng)業(yè)銀行”。
可以看到，客戶體驗(yàn)一流的智慧銀行、“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域最佳數(shù)字生態(tài)銀行，亦是農(nóng)行下一步的戰(zhàn)略方向。
此外，年報(bào)在闡述網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的時候，提到了“以建設(shè)‘互聯(lián)網(wǎng)智能銀行’為目標(biāo)”，圍繞“做強(qiáng)B端商戶”和“做活C端客戶”兩條工作主線。
與建行相比，農(nóng)行在戰(zhàn)略上沒有突出G端，但強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”屬性。
中國銀行：新時代全球一流銀行
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與建行、農(nóng)行一樣，中行把科技提到了一個極高的位置。
中行前董事長陳四清在2018年初提出了“堅(jiān)持科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型求實(shí)、變革圖強(qiáng)，努力建設(shè)成為新時代全球一流銀行”的總體戰(zhàn)略目標(biāo)。
對于“科技引領(lǐng)”，中行的闡述是：把科技元素注入業(yè)務(wù)全流程、全領(lǐng)域，打造用戶體驗(yàn)極致、場景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運(yùn)營管理高效、風(fēng)險(xiǎn)控制智能的數(shù)字化銀行，打造新金融，構(gòu)建新生態(tài)，建設(shè)新中行。
據(jù)年報(bào)介紹，2018年，中行以手機(jī)銀行、交易銀行、智能柜臺為載體，加快推動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。建成私有云、大數(shù)據(jù)、人工智能三大平臺，投產(chǎn)智能投顧、智能客服、智能風(fēng)控、量化交易等重點(diǎn)項(xiàng)目
此外，2018年11月，中行在新加坡設(shè)立首個全球化創(chuàng)新研發(fā)基地，聚焦跨境客戶投融資服務(wù)、貿(mào)易金融、跨境清算、人民幣國際化等領(lǐng)域，借助集團(tuán)科技力量，為建設(shè)新時代全球一流銀行提供動力。
郵儲銀行：一流大型零售商業(yè)銀行
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郵儲銀行在一季度總資產(chǎn)突破10萬億，并正式被劃歸國有大行序列。
盡管在體量上與四大行差距明顯，但獨(dú)特的背景，造就了郵儲銀行龐大的存款規(guī)模與零售業(yè)務(wù)為主的特征。
基于此，這家銀行對自身的描述是“中國領(lǐng)先的大型零售商業(yè)銀行” ，定位于服務(wù)社區(qū) 、服務(wù)中小企業(yè) 、服務(wù)“三農(nóng)”，致力于為中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中最具活力的客戶群體提供服務(wù)。
在年報(bào)展望環(huán)節(jié)，郵儲銀行提出，加快零售業(yè)務(wù)智能化、集約化、綜合化轉(zhuǎn)型;加快科技賦能，打造數(shù)字化銀行 。
郵儲銀行是唯一將“零售銀行”直接寫入戰(zhàn)略愿景的國有大行。
交通銀行：走國際化綜合化道路，建最佳財(cái)富管理銀行
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交行在多年前提出了“兩化一行”的戰(zhàn)略目標(biāo)：走國際化、綜合化道路，建設(shè)以財(cái)富管理為特色的一流公眾持股銀行集團(tuán)。
在2018 年，交通銀行將“兩化一行”戰(zhàn)略精煉為 “走國際化綜合化道路，建最佳財(cái)富管理銀行”。
交行官方口徑稱，由“一流公眾持股銀行”轉(zhuǎn)為“最佳財(cái)富管理銀行”，實(shí)質(zhì)上是由自身視角到客戶視角的轉(zhuǎn)變，更加突出服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主線，聚焦最佳財(cái)富管理銀行建設(shè)的目標(biāo)。
董事長彭純在年報(bào)中指出，加速金融科技落子布局，以數(shù)字化 、智慧化為核心，全面啟動集團(tuán)“新531”工程(新一代集團(tuán)信息系統(tǒng)智慧化轉(zhuǎn)型工程)，積極探索向智慧型銀行升級換代。
據(jù)介紹，交行在2010年即成立產(chǎn)品創(chuàng)新與推進(jìn)委員會，由高管親自掛帥;交行還順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢 ，成立線上金融業(yè)務(wù)中心，著力打造金融科技平臺。
招商銀行：中國最佳商業(yè)銀行
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作為股份行的尖子生，招行在近年來備受追捧，在資本市場上更是一騎絕塵。
招行在這份年報(bào)中提出了最新的發(fā)展愿景：創(chuàng)新驅(qū)動、零售領(lǐng)先、特色鮮明的中國最佳商業(yè)銀行。
這家被譽(yù)為”零售之王“的銀行，毫不意外將“零售領(lǐng)先”列入最高戰(zhàn)略。
在目標(biāo)上，招行緊密圍繞“輕型銀行”展開，力爭實(shí)現(xiàn)“質(zhì)量、效益、規(guī)?！眲討B(tài)均衡發(fā)展，經(jīng)營結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，“輕型銀行”體系基本構(gòu)建，數(shù)字化招行初具規(guī)模，國際化、綜合化深入推進(jìn)。
與此同時，招行還在行業(yè)里率先提出了金融科技銀行的概念。
董事長李建紅在年報(bào)中指出，“科技引領(lǐng)不僅僅是運(yùn)用科技手段提升效率，降低成本，更重要的是通過金融科技對銀行商業(yè)模式的再造，成為客戶體驗(yàn)最佳的金融科技銀行?！?
行長田惠宇提出，將圍繞客戶體驗(yàn)、面向金融科技，重新審視銀行經(jīng)營管理的一切，全面開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
在金融科技這條路上，沒有比招行更加旗幟鮮明的了。
中信銀行：最佳綜合金融服務(wù)企業(yè)
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在年報(bào)的公司簡介欄目，中信銀行提到，以建設(shè)最佳綜合金融服務(wù)企業(yè)為發(fā)展愿景，充分發(fā)揮中信集團(tuán)金融與實(shí)業(yè)并舉的獨(dú)特競爭優(yōu)勢。
去年是中信銀行零售業(yè)務(wù)大發(fā)展的一年，各項(xiàng)數(shù)據(jù)均大幅增長。對此，董事長李慶萍在年報(bào)中指出，“時間和成效堅(jiān)定了我們未來進(jìn)一步推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的立場?！?
盡管如此，中信銀行并沒有提出零售優(yōu)先。李慶萍提到：“ 一定程度上而言，近年來本行傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)優(yōu)勢為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了壓艙石的作用，隨著零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步入良性軌道，我們決定現(xiàn)在是同時推動對公業(yè)務(wù)全面轉(zhuǎn)型的時候了。”
對于金融科技，李慶萍的表述是：我們超越金融多一點(diǎn)還是科技多一點(diǎn)的爭論，加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新，促進(jìn)金融與科技在思維、理念、業(yè)務(wù)模式、管理模式等全方位融合。
整體上，金融科技固然重要，但綜合化是中信銀行的核心戰(zhàn)略，同時推進(jìn)公司銀行與零售銀行、金融市場“三駕齊驅(qū)”。
平安銀行：智能化零售銀行
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在年報(bào)的公司業(yè)務(wù)概要環(huán)節(jié)，平安銀行提到：本行秉承“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”的策略方針，致力于打造“中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”。
雖然整體實(shí)力與招行差距較大，但平安銀行近年來在零售轉(zhuǎn)型上異常激進(jìn)，并且野心勃勃。
這家銀行的戰(zhàn)略落腳點(diǎn)是零售銀行，但特意突出了“智能化”。
董事長謝永林在年報(bào)中指出：“時至今日，市場已經(jīng)對平安銀行打上了科技的標(biāo)簽，科技也正引領(lǐng)我們走上不斷超越、不斷創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型快車道。”
據(jù)年報(bào)介紹，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為平安銀行收入增長的主要動力，其零售營收、貸款等占比均超過全行整體的50%。
浦發(fā)銀行：一流數(shù)字生態(tài)銀行
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有意思的是，浦發(fā)銀行與農(nóng)行都盯上了“數(shù)字生態(tài)銀行”這一概念。
董事長高國富在年報(bào)中指出，“2018年是浦發(fā)銀行成立25周年。我們緊隨時代步伐，提出了‘以客戶為中心，科技引領(lǐng)，打造一流數(shù)字生態(tài)銀行’的企業(yè)愿景?！?
據(jù)介紹，去年浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)首發(fā)API Bank無界開放銀行，首推集成式VTM，建設(shè)浦發(fā)主導(dǎo)的O2O數(shù)字化生態(tài)圈;對標(biāo)科技前沿，聯(lián)合百度、華為等設(shè)立六大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，攜手微軟等成立科技合作共同體，推進(jìn)金融科技成果應(yīng)用。
高國富還表示，2019年將繼續(xù)聚焦科技引領(lǐng)，加快推進(jìn)科技與公司、金融市場、運(yùn)營管理等實(shí)施融合，成立敏捷團(tuán)隊(duì)，推動各領(lǐng)域數(shù)字生態(tài)建設(shè)齊頭并進(jìn)。
看起來，浦發(fā)銀行大有all in數(shù)字化的姿態(tài)。
民生銀行：民營企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務(wù)的銀行
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2017年末，民生銀行董事會審定了《改革轉(zhuǎn)型暨三年發(fā)展規(guī)劃方案》，確定了“民營企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務(wù)的銀行”的戰(zhàn)略定位。
民營企業(yè)一直是民生銀行最重要的標(biāo)簽，因此其將“民營企業(yè)的銀行”放在了第一位。
所謂“科技金融的銀行”，指的正是金融科技。展望2019年，民生銀行提出，將理順科技金融和新技術(shù)戰(zhàn)略布局，落實(shí)資源投入，建立配套體制機(jī)制;推動直銷銀行獨(dú)立經(jīng)營，大幅提升網(wǎng)絡(luò)金融對業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支撐。
不過，年報(bào)在闡述零售銀行改革轉(zhuǎn)型的時候又提到“以打造中國最佳零售銀行為愿景”，堅(jiān)持以客群經(jīng)營為中心，承接民企戰(zhàn)略，聚焦民企生態(tài)圈、小微、私銀企業(yè)家三大核心客群。
光大銀行：一流財(cái)富管理銀行
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在行業(yè)里，交行和光大銀行較早地將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向財(cái)富管理，并取得了良好的成效。
據(jù)年報(bào)介紹，2018年光大銀行制定了新版發(fā)展戰(zhàn)略，明確“打造一流財(cái)富管理銀行”的戰(zhàn)略愿景，積極推進(jìn)財(cái)富管理3.0建設(shè)。
具體來說，光大銀行將突出“財(cái)富管理”的三大特點(diǎn)：
一是“大”，財(cái)富管理的客戶更加廣泛、產(chǎn)品更加多元，包括傳統(tǒng)的個人客戶，也涵蓋公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶、政府客戶;
二是“真”，回歸財(cái)富管理的本源，堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)發(fā)行真實(shí)、投資管理真實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)收益真實(shí);
三是“新”，適應(yīng)金融科技的發(fā)展趨勢，順應(yīng)數(shù)字化、智能化的時代要求。
興業(yè)銀行：優(yōu)秀的綜合金融服務(wù)商
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與中信銀行類似，興業(yè)銀行將戰(zhàn)略目標(biāo)瞄向了綜合金融。
對于這一定位的另一種表述是“商行+投行”，在年報(bào)中被該行董事長與行長多次提及。
這并不意外，在股份行里，興業(yè)銀行以對公業(yè)務(wù)能力出眾而聞名，并被譽(yù)為“同業(yè)之王”。
2018年，興業(yè)銀行提出了“1234” 戰(zhàn)略體系：“1”是一條主線，以輕資產(chǎn)、輕資本、高效率為方向; “2”是商行+投行兩個抓手，堅(jiān)持客戶為本、商行為體、投行為用;“3”是三項(xiàng)能力，持續(xù)提升結(jié)算型銀行、投資型銀行、交易型銀行建設(shè)能力;“4”是四個重點(diǎn)，強(qiáng)化重點(diǎn)分行、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品的戰(zhàn)略作用。
在科技方面，興業(yè)銀行并不弱。該行的銀銀平臺最早在業(yè)內(nèi)將金融科技轉(zhuǎn)化為商業(yè)模式，已與1906家中小金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。
此外，年報(bào)還提及，該行去年全面推進(jìn)“由B到C，以點(diǎn)帶面”的開放銀行建設(shè);已成為流程機(jī)器人領(lǐng)軍銀行，對外提供近百項(xiàng)API服務(wù)。
華夏銀行：“大而強(qiáng)”“穩(wěn)而優(yōu)”的現(xiàn)代金融集團(tuán)
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在股份行里，華夏銀行成立時間相對較早，在2003年就實(shí)現(xiàn)了IPO，成為全國第五家上市銀行。
遺憾的是，這家銀行近年來已然掉隊(duì)，在股份行序列的位置不斷下墜，乃至遭遇北京銀行和江蘇銀行等城商行領(lǐng)頭羊的趕超。
在最新的年報(bào)中，華夏銀行提出，該行以存款立行、金融科技興行、人才強(qiáng)行作為根本的戰(zhàn)略導(dǎo)向，堅(jiān)持特色化、數(shù)字化、綜合化、輕型化的發(fā)展方向，努力建設(shè)成為“大而強(qiáng)”“穩(wěn)而優(yōu)”的現(xiàn)代金融集團(tuán)。
據(jù)介紹，華夏銀行把推動金融科技創(chuàng)新作為六大戰(zhàn)略重點(diǎn)之首，加大金融科技創(chuàng)新投入，大力培養(yǎng)引進(jìn)科技人才，運(yùn)用金融科技打造差異化競爭優(yōu)勢，金融科技引領(lǐng)轉(zhuǎn)型發(fā)展的成效顯現(xiàn)。
具體而言，該行與外部機(jī)構(gòu)開展線上貸款業(yè)務(wù)合作，促進(jìn)零售金融的規(guī)模增長和收益提升;圍繞數(shù)字化銀行建設(shè)，啟動數(shù)字化流程再造工程;加強(qiáng)與騰訊、華為等科技公司開展合作。
可以看到，華夏銀行將金融科技視為下一階段發(fā)力的重心。
浙商銀行：最具特色競爭力的中型銀行
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浙商銀行成立于2004年，是一家年輕的股份行，因此規(guī)模相對較小，不過近年來發(fā)展勢頭迅猛。
面對經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)，浙商銀行確立了成為最具競爭力全國性股份制商業(yè)銀行和浙江省最重要金融平臺的“兩最”總目標(biāo)和全資產(chǎn)經(jīng)營戰(zhàn)略。
在戰(zhàn)略定位上，該行年報(bào)的闡述是：創(chuàng)新合作，在客戶中心理念下實(shí)現(xiàn)客群與業(yè)務(wù)聚焦;靈活應(yīng)變，塑造 綜合化、數(shù)字化、扁平化的有機(jī)組織;對標(biāo)一流，打造最具特色競爭力的中型銀行。
與此同時，“平臺化服務(wù)銀行”是浙商銀行當(dāng)前的一個重要標(biāo)簽。
據(jù)年報(bào)介紹，浙商銀行創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，植入平臺化基因，重新定義銀行業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營管理，構(gòu)建 “科技+金融+行業(yè)”綜合服務(wù)平臺，將銀行業(yè)務(wù)嵌入實(shí)體企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金管理活動之中，打造平臺化服務(wù)銀行。
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