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既5月6日宣布將要對(duì)縣域的中小銀行，實(shí)行較低的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率后，5月7號(hào)，中國(guó)人民銀行再放重磅消息，發(fā)布《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法(修訂征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)意見(jiàn)稿)。旨在規(guī)范應(yīng)收帳款質(zhì)押登記，保護(hù)質(zhì)押當(dāng)事人和利害關(guān)系人的合法權(quán)益。
意見(jiàn)稿，分為總則、登記與查詢、征信中心的職責(zé)和附責(zé)四個(gè)部分。共35條。
二大板塊進(jìn)入成登記主體
意見(jiàn)稿對(duì)應(yīng)收賬款的權(quán)利，登記內(nèi)容包括質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人的基本信息、應(yīng)收賬款的描述、登記期限等都做了詳細(xì)規(guī)定說(shuō)明。
但貴銀供應(yīng)鏈管理公司相關(guān)負(fù)責(zé)人張海對(duì)《貿(mào)易金融》記者透露，本次應(yīng)收賬款的主要范圍分為兩大塊：首先是，醫(yī)療、教育、旅游等服務(wù)或勞務(wù)生產(chǎn)，其次是公用事業(yè)方面。醫(yī)療、教育、旅游業(yè)均屬于現(xiàn)金流比較好的企業(yè)，這些行業(yè)雖然也有民營(yíng)企業(yè)的加入，但仍舊還占少數(shù)。
張海說(shuō)，公用事業(yè)為政府或國(guó)企，雖擴(kuò)大了應(yīng)收賬款的權(quán)利范圍，也將登記期限再次縮短，但只是在一定程度上促進(jìn)了小微企業(yè)融資。相反在國(guó)外應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法多數(shù)是為解決民企及小微企業(yè)融資問(wèn)題，但在國(guó)內(nèi)開(kāi)展相對(duì)比較難，金融機(jī)構(gòu)目前更愿意做，租賃、保理及貨物質(zhì)押。
意見(jiàn)規(guī)定，應(yīng)收賬款質(zhì)押登記通過(guò)登記公示系統(tǒng)辦理。應(yīng)收帳款質(zhì)押登記由質(zhì)權(quán)人辦理。質(zhì)權(quán)人辦理質(zhì)押登記的，應(yīng)與出質(zhì)人就登記內(nèi)容達(dá)成一致。
關(guān)于登記內(nèi)容，意見(jiàn)稿第十條規(guī)定，出質(zhì)人或質(zhì)權(quán)人為單位的，應(yīng)填寫(xiě)單位的法定注冊(cè)名稱(chēng)、住所、法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名、組織機(jī)構(gòu)代碼或金融機(jī)構(gòu)編碼、工商注冊(cè)號(hào)、法人和其他組織統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、全球法人機(jī)構(gòu)識(shí)別編碼等機(jī)構(gòu)代碼或編碼。
出質(zhì)人或質(zhì)權(quán)人為個(gè)人的，應(yīng)填寫(xiě)有效身份證件號(hào)碼、有效身份證件載明的地址等信息。質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人約定將主債權(quán)金額等項(xiàng)目作為登記內(nèi)容。
期限下調(diào)至1個(gè)月，質(zhì)權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)更小
根據(jù)意見(jiàn)稿第四條官方修訂說(shuō)明。央行最早于2007年頒布并于2017年修訂《應(yīng)收帳款管理辦法》，此次意見(jiàn)稿是在2017版基礎(chǔ)上進(jìn)行修改而成。
修改的地方主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
一、《辦法》附則中增加其他動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保交易登記的參照條款 ;
二、取消登記協(xié)議上傳要求 ;
三、下調(diào)登記期限。
為滿足賬期較短的普通貿(mào)易類(lèi)應(yīng)收賬款融資，本次修訂擬將初始登記期限最短6個(gè)月，調(diào)整為最短1個(gè)月。同時(shí)將《辦法》第十三條展期登記按年計(jì)，調(diào)整為最短1個(gè)月，與登記期限設(shè)置保持一致。
北京正謀管理咨詢公司相關(guān)負(fù)責(zé)人王冰對(duì)《貿(mào)易金融》記者透露，“此次應(yīng)收賬款修訂稿的出臺(tái)主要是對(duì)于交易雙方，債權(quán)人以及債務(wù)人的保護(hù)上是更加有利的，因此，不至于到后期交易雙方因登記不了等問(wèn)題產(chǎn)生糾紛?！?
王冰說(shuō)，應(yīng)收賬款質(zhì)押的重點(diǎn)在于應(yīng)收款項(xiàng)的質(zhì)量，大多數(shù)應(yīng)收款項(xiàng)不會(huì)超過(guò)一年，此次應(yīng)收賬款登記期限由6個(gè)月變更為1個(gè)月，靈活性更大，對(duì)出資人來(lái)說(shuō)到期后可以馬上展期，質(zhì)權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小?！?
從央行發(fā)布的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“登記系統(tǒng)”)中融資租賃登記、保證金質(zhì)押登記等自發(fā)登記量增長(zhǎng)迅速，2007年登記系統(tǒng)法定登記與自發(fā)登記的占比分別為90%和10%，而近12年后這一占比則變?yōu)?3%和77%，自發(fā)登記在過(guò)去5年的年均增長(zhǎng)率約為24%，市場(chǎng)中對(duì)于建立高效便捷統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度，提升企業(yè)融資可獲得性的需求強(qiáng)烈。
增加其他動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保交易登記的參照條款
在《辦法》中，可以看到新增的兩條分別是：
一是增加在登記系統(tǒng)辦理其他動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記的，參照《辦法》規(guī)定執(zhí)行條款;
二是對(duì)《辦法》所稱(chēng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保進(jìn)行界定。在我國(guó)，不動(dòng)產(chǎn)登記有明確的的登記機(jī)構(gòu)。
在《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例》中，第七條規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)登記由不動(dòng)產(chǎn)所在地的縣級(jí)人民政府不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理。而對(duì)于動(dòng)產(chǎn)，目前我國(guó)在現(xiàn)代動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度方面還有欠缺，主要表現(xiàn)為缺乏統(tǒng)一的法律框架、登記機(jī)構(gòu)分散、缺乏統(tǒng)一的登記系統(tǒng)等。
這就會(huì)造成我國(guó)中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資難，而在我國(guó)中小微企業(yè)的資產(chǎn)中，90%都是動(dòng)產(chǎn)，動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資潛力釋放空間巨大。若沒(méi)有完善的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資制度的配合，這一市場(chǎng)潛力將無(wú)法釋放。
與此同時(shí)，我國(guó)的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度與世界銀行等力推的現(xiàn)代動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度不符，造成了中小企業(yè)營(yíng)商環(huán)境排名遠(yuǎn)落后于其他國(guó)。
資料來(lái)源：世界銀行(注：“獲得信貸”是世界銀行營(yíng)商環(huán)境評(píng)估的十項(xiàng)指標(biāo)中的一項(xiàng)，該指標(biāo)由“信用信息深度指數(shù)”和“合法權(quán)利保護(hù)力度指數(shù)”等組成。由于我國(guó)現(xiàn)行動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度不符合世界銀行的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，所以，主要評(píng)估動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度對(duì)借貸雙方權(quán)利保護(hù)程度的“合法權(quán)利保護(hù)力度指數(shù)”我國(guó)連續(xù)5年只得到4分)
因此，此次央行文件的出臺(tái)，能夠充分能夠使企業(yè)充分運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)緩解融資擔(dān)保難問(wèn)題。
取消登記協(xié)議上傳，利在兩方
意見(jiàn)稿規(guī)定，應(yīng)收賬款登記可以取消登記協(xié)議上傳。
正謀管理咨詢公司負(fù)責(zé)人王冰表示，取消登記協(xié)議的上傳，第一，大大的提高了應(yīng)收賬款的交易效率;第二，由于交易雙方對(duì)于是否在登記簿登記的意識(shí)并不強(qiáng)烈，此次登記機(jī)構(gòu)為中國(guó)人名銀行征信機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行電子化存檔，不需要再去上傳紙質(zhì)版本或者掃描版，更加方便快捷并且不會(huì)出現(xiàn)信息疏漏問(wèn)題。
《貿(mào)易金融》記者在采訪了解到，近些年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題已有所改善，但是問(wèn)題仍然比較多。主要就是集中在回款周期長(zhǎng)、業(yè)務(wù)流程繁瑣、商戶之間信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題。
此次央行下調(diào)登記時(shí)間，無(wú)疑是為中小企業(yè)雪中送炭，把登記時(shí)間同小企業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)時(shí)間相匹配，有效地緩解融資難問(wèn)題。隨著供應(yīng)鏈金融的不斷發(fā)展，這個(gè)期限還會(huì)繼續(xù)下調(diào)。
應(yīng)收賬款質(zhì)押登記在國(guó)內(nèi)開(kāi)展比較難
意見(jiàn)稿指出，近年來(lái)，融資租賃、保證金質(zhì)押，存貨和倉(cāng)單質(zhì)押等動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，市場(chǎng)中對(duì)于建立高效便捷統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度，提升企業(yè)融資可獲得性的需求強(qiáng)烈。
此外為配合北京、上海等地開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記試點(diǎn)，優(yōu)化我國(guó)營(yíng)商環(huán)境有必要進(jìn)一步優(yōu)化現(xiàn)有配套制度。
但貴銀供應(yīng)鏈管理公司相關(guān)負(fù)責(zé)人張海告訴記者，在國(guó)外應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法多數(shù)是為解決民企及小微企業(yè)融資問(wèn)題，但在國(guó)內(nèi)開(kāi)展相對(duì)比較難。在國(guó)內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)目前更愿意做，租賃、保理及貨物質(zhì)押。
而且民營(yíng)小微企業(yè)也存在一些風(fēng)控問(wèn)題：如 中小微企業(yè)信用體系的構(gòu)建;國(guó)家牽頭，成立中小企業(yè)貸款銀行、基金、機(jī)構(gòu);信用風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)講 引入第三方信用保險(xiǎn)兜底;主要的障礙還是沒(méi)有從本質(zhì)上消除。
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