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供應鏈金融概述

供應鏈金融很好的實現(xiàn)“物流”、“資金流”、“信息流”、“商流”的四流合一，可以促進整個“鏈條”的運轉，給中小企業(yè)贏得了更多的商機。

供應鏈金融的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的供應鏈金融在鋼鐵行業(yè)、設備制造行業(yè)、汽車行業(yè)、石油化工等行業(yè)會比較常見。而在這些行業(yè)都具備行業(yè)空間大，上下游市場分散;生產產品標準化，需求穩(wěn)定，價格波動小等特征。在這些行業(yè)供應鏈金融通常會面臨這幾個業(yè)務痛點：

1.涉及業(yè)務主體多。除了資金方、核心企業(yè)、上下游的中小企業(yè)外，還有物流、倉儲、質檢等第三方服務商，這就導致供應鏈金融對業(yè)務活動中的信息交互同步提出了更高的要求。

2.操作環(huán)節(jié)多。包括貿易背景調查、單據(jù)核實、貨物定價、庫存管理、支付結算、貸后管理等。業(yè)務環(huán)節(jié)多，業(yè)務流程復雜，容易出現(xiàn)人員的誤操作引發(fā)風險的情況。

而隨著物聯(lián)網、區(qū)塊鏈等技術和金融科技的應用，供應鏈金融的痛點得到了解決，同時也開始更多滲透到包括計算機通信、醫(yī)藥、農業(yè)、輕工、零售等在內的領域，涌現(xiàn)出更多的商業(yè)模式。

供應鏈金融商業(yè)模式

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銀行主導的供應鏈金融

在銀行主導的供應鏈金融中，銀行是主要風控主體，由此導致在選擇供應鏈企業(yè)時，規(guī)模較大、資金數(shù)據(jù)全的企業(yè)成為銀行的優(yōu)先偏好。此供應鏈金融模式下鏈條企業(yè)所承擔的資金成本較低，風控能力強。

此模式的供應鏈金融體現(xiàn)出來明顯的安全邊際，在貸款、授信、質押中強調各類憑證的有效性和真實性。同時銀行也憑借其金融系統(tǒng)職能，能夠幫助供應鏈企業(yè)做好中間環(huán)節(jié)服務，如資信調查、匯兌等。

以平安銀行供應鏈應收賬款服務平臺為例

平安銀行依托AI人工智能、區(qū)塊鏈、云計算技術，搭建供應鏈應收賬款服務平臺(SAS)，賦能升級供應鏈金融服務模式，為核心企業(yè)產業(yè)鏈上游供應商提供線上應收資產交易、流轉服務。

SAS平臺是為特定供應鏈內核心企業(yè)上游的中小企業(yè)提供線上應收賬款轉讓及管理的平臺，平臺搭載了基于區(qū)塊鏈技術的超級賬本全流程信息記錄和交互功能，并與中登網直連，自動實現(xiàn)應收賬款質押、轉讓登記。

具體操作流程如下：

A、核心企業(yè)、供應商和資金方等各參與方注冊開通SAS平臺;

B、核心企業(yè)基于與供應商的基礎貿易合同所形成的應付賬款向后者簽發(fā)SAS賬單;

C、供應商收到核心企業(yè)簽發(fā)或前一手供應商申請轉讓的SAS賬單后，核對賬單并簽收或退回;

D、供應商可將其持有且未到期的應收賬款轉讓給上游供應商并記載于SAS賬單，抵消自身對上游的債務，也可以選擇將收到的核心企業(yè)簽發(fā)活錢已收供應商轉讓的SAS賬單所記載應收賬款轉讓給銀行等機構受讓方，獲取融資;

E、SAS所載應收賬款到期日前，核心企業(yè)確保備付金賬戶有足額兌付資金，并授權平安銀行于應收賬款到期日清分至對應應收賬款最終持有人指定賬戶，完成應收賬款到期兌付。

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電商主導的供應鏈金融

電商平臺開展供應鏈金融的核心是真實的交易數(shù)據(jù)。通過平臺的交易屬性，貸款發(fā)放和還款可以形成資金閉環(huán)。

1. 以B2B垂直電商平臺為主導

以B2B垂直電商交易平臺為代表的供應鏈金融模式，就是通過B2B垂直電子商務平臺，發(fā)揮核心企業(yè)的基礎優(yōu)勢資源，滿足貿易個別環(huán)節(jié)的融資需求，提升生產和流通效率。而當每個環(huán)節(jié)都順暢流通后，所在行業(yè)的整個供應鏈隨之活躍起來。由于B2B垂直平臺天然具有企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、物流信息和資金數(shù)據(jù)等，更容易對供應鏈上下游企業(yè)進行增信。

以找鋼網為例：

找鋼網采用的是互聯(lián)網+供應鏈金融模式。胖貓金融是找鋼網旗下金融公司，管理供應鏈金融的業(yè)務。

胖貓金融推出胖貓白條、胖貓票據(jù)和胖貓易采服務。胖貓白條基于找鋼網上下游產業(yè)鏈客群的資金需求，針對白名單用戶提供信用賒銷服務。胖貓票據(jù)支撐找鋼網全線支持銀行承兌匯票結算。而胖貓易采通過提供幫企業(yè)采購和代企業(yè)訂貨兩種方式，為下游采購商提供供應鏈融資服務。

流程說明：

(1)當采購商在找鋼網進行采購時，可以通過胖貓金融，選擇適當?shù)漠a品進行融資;

(2)當交易完成，B2B網站形成了真實的交易記錄;

(3)同時，胖貓金融因為提供融資，產生了應收款，并匯集成了“應收款池“;

(4)胖貓金融選擇保理等公司合作，將“應收款”按項目分批次出售，實現(xiàn)債權轉移，實現(xiàn)了資金回籠。

2. 以B2C電商平臺為主導

以京東金融供應鏈金融為例：

京東利用電商平臺上的交易流水與記錄，建立了自身的供應鏈綜合服務體系。具體可以分為六種產品：京小貸、易貸、動產融資、京東快銀、企業(yè)金采和京保貝。

京小貸主要采用的是訂單融資模式和信用貸款融資模式。京東根據(jù)商家在平臺的經營情況進行信用評級，提供授信額度。

易貸是京東為品牌方下游經銷商提供的定向采購融資。京東根據(jù)經銷商的歷史采購、銷售等財務數(shù)據(jù)，為經銷商提供的融資服務。

動產融資主要采用的是融通倉融資模式下的動產質押融資模式。京東通過平臺數(shù)據(jù)庫中積累的產品歷史及價格數(shù)據(jù)和模型化的方式自動評估商品價值，同時與倉儲公司合作，全面整合了質押商品從生產、運輸、存儲到銷售的全鏈條數(shù)據(jù)交叉驗證，并對質押物實時監(jiān)測和調整質押物數(shù)量，提高了質押商品的流動性，實現(xiàn)動態(tài)質押。

京東快銀是京東基于平臺商戶的銷售、稅務等數(shù)據(jù)，針對平臺商戶提供的信用融資服務。

企業(yè)金采是京東針對白名單商戶提供的賒購、賬期管理等服務，商戶在獲得額度后可以進行“先采購、后付款”的信用支付服務。

京保貝主要采用的是應收賬款融資模式和預付賬款融資模式下的訂單融資模式。京東根據(jù)商家在其平臺上采購、銷售等財務數(shù)據(jù)，及歷史應收賬款融資數(shù)據(jù)，確定供應商的融資額度。

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ERP廠商主導的供應鏈金融

供應鏈ERP系統(tǒng)自上世紀90年代引入我國以來，目前已成為企業(yè)信息化的重要部分。隨著國內供應鏈金融的發(fā)展，很多軟件公司開始構建基于ERP系統(tǒng)的供應鏈金融操作模式。比如用友、暢捷通平臺、金蝶、鼎捷軟件、南北軟件等企業(yè)。

以用友供應鏈金融為例：

2016年10月用友網絡成立了供應鏈金融事業(yè)部，并于2017年3月份實現(xiàn)了供應鏈金融、大數(shù)據(jù)風控和融資咨詢服務三大平臺上線。

操作過程中，用友供應鏈金融云平臺前端對接核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)、財務系統(tǒng)、采購平臺、銷售平臺等，通過和它進行系統(tǒng)對接，獲取到真實交易數(shù)據(jù);后端對接資金方，包括商業(yè)銀行、信托、基金、保理公司等，根據(jù)企業(yè)存貨、財務、貿易等數(shù)據(jù)，經過多維度分析，為企業(yè)授信、融資、貸后監(jiān)控提供數(shù)據(jù)支撐，實現(xiàn)資產端和資金端深度穿透融合，為供應鏈上下游中小企業(yè)提供融資服務。

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物流企業(yè)主導的供應鏈金融

物流公司從專業(yè)的物流服務切入，在貨物的驗收、評估和監(jiān)管方面具有明顯優(yōu)勢，可以有效的掌握企業(yè)的真實運營數(shù)據(jù)，降低信息的不對稱帶來的風險。

以怡亞通供應鏈金融為例：

怡亞通深挖供應鏈大數(shù)據(jù)，整合金融機構、物流商、征信服務商等社會資源，形成囊括物流、采購、分銷于一體的一站式供應鏈管理服務，滿足客戶多元化的金融服務需求。

怡亞通2010年成立宇商金融，深挖供應鏈大數(shù)據(jù)，圍繞“N 1 N”供應鏈金融模式，形成一站式供應鏈管理服務平臺，并通過采購與分銷職能，為客戶提供類似于銀行存貨融資的資金代付服務。怡亞通供應鏈金融生態(tài)圈中，線下服務平臺主要致力于為供應鏈中傳統(tǒng)實業(yè)提供金融服務，線上服務包括了理財端和消費金融服務于小微終端，整個體系形成一個完整的圓。具有比較顯著的特征：

(1)怡亞通設計融資方案并提供資金。實際業(yè)務中怡亞通主導融資過程中的對象選擇、方案設計，同時還負責確定融資實施過程中融資規(guī)模、融資利率及還款方式等。

(2)怡亞通是方案實施過程中融資抵押物的實際掌控者。怡亞通通過自身的物流網絡對掌控目標抵押物進行實時監(jiān)控。

(3)怡亞通是信息渠道建立者和信息掌握方。在實際融資過程中，怡亞通通過自身的物流體系將各方連接在一起，實現(xiàn)信息同步。

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P2P主導的供應鏈金融

P2P作為一種快速的融資渠道，在供應鏈金融中復制了其自身業(yè)務模式，即無擔保無抵押快速獲得額度，風控基本依靠外部企業(yè)，因而這也是風險較大的模式。

以道口貸為例：

道口貸采用校友+供應鏈金融模式，主要從清華?學校友圈開始拓展合作伙伴，以優(yōu)質校友企業(yè)的上下游供應商的應收賬款、存貨、預付賬款作為轉讓標的，以校友企業(yè)作為承付主體，向社會資金進行融資，“道口貸”則以中介橋梁的身份在校友企業(yè)間牽線搭橋。

在業(yè)務中，道口貸基于其商業(yè)信用，為中小企業(yè)提供信用評價，對企業(yè)融資需求(實際可以理解為一種中小企業(yè)債券)提供交易撮合服務。通過信息披露、多層次的風險定價管控風險。

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傳統(tǒng)產業(yè)巨頭主導的供應鏈金融

以海爾為例：

海爾利用集團自身分銷渠道網絡、交易數(shù)據(jù)和物流業(yè)務等要素的雄厚積淀，成立海爾金控。海爾金控堅持“產業(yè)為基、共創(chuàng)共享”理念，圍繞海爾物聯(lián)網轉型戰(zhàn)略，通過“資本+觸點+鏈接”的“產業(yè)投行”模式建立用戶體驗為中心的共享交互生態(tài)圈，實現(xiàn)生態(tài)增值的物聯(lián)網金融平臺。

海爾金控融合了人工智能、大數(shù)據(jù)、安全識別、移動物聯(lián)網、區(qū)塊鏈、云計算等技術，鏈接各資源方共創(chuàng)協(xié)作，形成一個穩(wěn)固的多邊生態(tài)系統(tǒng)。其“萬鏈”模式，一方面，在鏈接資源的各個環(huán)節(jié)能夠獲取金融業(yè)務機會，降低獲客成本，對產業(yè)生態(tài)鏈條的把控也能夠降低行業(yè)信息不對稱，提升風控的有效性。另一方面，海爾金控也對鏈條中的核心企業(yè)進行投資，其生態(tài)鏈中諸多資源的‘鏈接’和‘重組’將進一步提升企業(yè)價值。

海爾金控在為用戶定制個性化的資產及資金需求的同時，還基于流數(shù)據(jù)分析的授信技術，根據(jù)客戶的業(yè)態(tài)設計貸款期限和還款方式，滲透到客戶交易場景當中，不斷完善產業(yè)金融風控體系、消費場景金融風控體系，建立了實時交互的信息化系統(tǒng)。