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近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕155號(hào))(以下簡稱“《意見》”)，此次銀保監(jiān)會(huì)就供應(yīng)鏈金融專門發(fā)文規(guī)范，實(shí)屬首次，不僅帶來了供應(yīng)鏈金融的規(guī)范意見，也將影響供應(yīng)鏈金融發(fā)展中的各方機(jī)構(gòu)，其中，同樣包括想要轉(zhuǎn)型入場的支付機(jī)構(gòu)。
一、《意見》發(fā)布規(guī)范供應(yīng)鏈金融
供應(yīng)鏈金融誕生雖早，但一直受限于科技水平、政策條件等未能得到足夠重視。得益于近年來各項(xiàng)新興科技的崛起，包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等為其提供幫助，供應(yīng)鏈金融才在近幾年快速發(fā)展。
所謂供應(yīng)鏈金融，是基于產(chǎn)業(yè)鏈提供的金融服務(wù)，將供應(yīng)鏈商流、物流、信息流與資金流緊密結(jié)合再加上區(qū)塊鏈技術(shù)，大數(shù)據(jù)，等技術(shù)。主要是為產(chǎn)業(yè)鏈過程中各階段提供金融保障服務(wù)，適用于中小微企業(yè)融資發(fā)展。
此次銀保監(jiān)會(huì)《意見》的發(fā)布，主要闡述了從規(guī)范創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式、完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理體系、加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控和優(yōu)化供應(yīng)鏈金融發(fā)展的外部環(huán)境等方面，對金融機(jī)構(gòu)規(guī)范開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)。
其中值得注意的是，《意見》明確了金融機(jī)構(gòu)在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)需要注意的操作規(guī)范，并且考慮到目前互聯(lián)網(wǎng)工具應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中的提升作用。當(dāng)下供應(yīng)鏈上下游呈現(xiàn)分布廣，資金需求情況不一的特征，銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)地辦理信貸業(yè)務(wù)成本過高。監(jiān)管部門明確同意金融機(jī)構(gòu)在線信息分析與線下抽查相結(jié)合的方法，通過互聯(lián)網(wǎng)工具提升服務(wù)效率。
可以看到，銀保監(jiān)會(huì)希望通過互聯(lián)網(wǎng)工具來積極推動(dòng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展，為供應(yīng)鏈金融提供更好的幫助，在《意見》發(fā)布后，規(guī)范發(fā)展與監(jiān)管勢必會(huì)更進(jìn)一步，或許，在市場需求與法律合規(guī)的雙加持下，供應(yīng)鏈金融的新時(shí)代即將到來。
二、《意見》反映發(fā)展問題
供應(yīng)鏈金融這么多年，這回終于等到了監(jiān)管部門的權(quán)威意見，讓摸索中的銀行等金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)看到了明確的方向。在《意見》中除總體要求和基本規(guī)則外，特別強(qiáng)調(diào)要求規(guī)范創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式、完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理體系、加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控、優(yōu)化供應(yīng)鏈金融發(fā)展的外部環(huán)境。而從中也反映出當(dāng)下供應(yīng)鏈金融當(dāng)前急需解決的問題。
1、市場角度
從市場角度看，對于供應(yīng)鏈金融的需求是在逐漸上漲的，根據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國有33%的中型企業(yè)、38.8%的小型企業(yè)和40.7%的小微企業(yè)的融資需求得不到滿足，為此近年來，國家大力發(fā)展普惠金融，積極扶持中小微企業(yè)。而供應(yīng)鏈金融正契合這些需求，未來市場也因此水漲船高，根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的分析報(bào)告則預(yù)測到2020年，國內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模將接近15萬億元。
而銀行等金融機(jī)構(gòu)作為供應(yīng)鏈金融發(fā)展的主要推動(dòng)者，一直希望通過新興技術(shù)解決長久以來供應(yīng)鏈金融發(fā)展中的一些包括紙質(zhì)票據(jù)造假，上下游產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)管理不佳，核心企業(yè)、銀行、監(jiān)管之間溝通效率低下，缺乏權(quán)威監(jiān)督，合約執(zhí)行難等問題。
2、 政策角度
從政策角度看，目前對于供應(yīng)鏈金融監(jiān)管并沒有專門的法律條文，同時(shí)缺少國家級別的信用體系規(guī)范，不論是監(jiān)管部門還是銀行和機(jī)構(gòu)都處在摸索中，難免造成資源的浪費(fèi)和行業(yè)整體的不規(guī)范，而行業(yè)也因此處于法律規(guī)范不清晰，管理混亂的狀態(tài)，難免被不法分子鉆了空子。
特別是近來供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品暴雷問題，近日，諾亞財(cái)富旗下上海歌斐資管發(fā)行的產(chǎn)品為承興國際控股提供了34億元的供應(yīng)鏈貸款爆雷，上市公司中原證券又踩雷福建閩興醫(yī)藥2.42億元供應(yīng)鏈金融資管計(jì)劃，7月11日晚間，中原證券對相關(guān)事件進(jìn)行臨時(shí)公告說明，確認(rèn)了媒體報(bào)道的兩個(gè)踩雷資管產(chǎn)品為真。這讓盡快完善供應(yīng)鏈金融風(fēng)控管理及法律法規(guī)成了各方不得不面對的問題。
同時(shí)，政策及市場問題不僅造成供應(yīng)鏈金融發(fā)展的阻礙，也使其他想要進(jìn)軍發(fā)展供應(yīng)鏈金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)頗為忌憚。而在《意見》發(fā)布后，或許將帶來改變，提供新的機(jī)遇。
三、支付機(jī)構(gòu)的新希望?
《意見》的發(fā)布除了銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)及供應(yīng)鏈核心企業(yè)外，也有支付機(jī)構(gòu)希望從中獲得新的發(fā)展機(jī)遇。近年來，由于斷直連的完成與備付金100%交付，不斷加深的監(jiān)管與盈利壓力，讓移動(dòng)支付行業(yè)面臨著新一輪的洗牌，也讓增值服務(wù)、轉(zhuǎn)型發(fā)展成了業(yè)內(nèi)都在談?wù)摰脑掝}。
1、對支付機(jī)構(gòu)的吸引
有不少支付機(jī)構(gòu)看到了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展前景，萌生了想要轉(zhuǎn)型發(fā)展服務(wù)供應(yīng)鏈金融的想法，一方面可以為自身業(yè)務(wù)發(fā)展打開新渠道，另一方面也可以對接服務(wù)各類核心企業(yè)及銀行等金融機(jī)構(gòu)，對于現(xiàn)在咬牙過日子的支付機(jī)構(gòu)來說，無疑是極具誘惑的。
特別是在《意見》發(fā)布后，供應(yīng)鏈金融市場合規(guī)化將進(jìn)入新的階段，掌握著大量用戶、商鋪數(shù)據(jù)和支付入口的支付機(jī)構(gòu)，擁有進(jìn)軍金融領(lǐng)域的先天優(yōu)勢。在供應(yīng)鏈金融發(fā)展的關(guān)鍵階段，雖然對于轉(zhuǎn)型供應(yīng)鏈金融風(fēng)控難度和資金需求都較大，普通支付機(jī)構(gòu)難以投入和維持，但也有以咨詢溝通服務(wù)供應(yīng)鏈金融作為過渡的方式，讓支付機(jī)構(gòu)對轉(zhuǎn)型發(fā)展供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域更有信心。
2、轉(zhuǎn)型入場或是個(gè)偽命題?
但很明顯，供應(yīng)鏈金融整體發(fā)展也并不順利，銀行等金融機(jī)構(gòu)以及核心企業(yè)雖然在積極推動(dòng)，但客觀問題仍在困擾行業(yè)發(fā)展，前期入場的支付寶、財(cái)付通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢等通過支付切入供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的企業(yè)，也是在不斷磕磕碰碰中才摸索出自身的道路，其他支付機(jī)構(gòu)又有幾家能夠經(jīng)得起這樣的消耗與探索成本。
整體金融市場也是趨于保守的謹(jǐn)慎狀態(tài)，不論是融資方還是投資方對供應(yīng)鏈金融雖然有興趣，但絕不敢貿(mào)然下場，特別是在近期供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品頻繁暴雷的情況下，主打安全牌的供應(yīng)鏈金融也因此出現(xiàn)了信任危機(jī)。
為此，為了更好的監(jiān)管供應(yīng)鏈金融發(fā)展，或許下一步便是確立更嚴(yán)監(jiān)管和法律法規(guī)。在這樣一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，支付機(jī)構(gòu)入場的話，一旦后續(xù)市場及政策有較大變化，恐怕不僅得不到喘息，還可能因戰(zhàn)略問題造成更大的損失。雖然是難得的機(jī)遇，但從目前發(fā)展來看，支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型供應(yīng)鏈金融或許仍是個(gè)偽命題。
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