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近年來，消費金融作為拉動消費的重要推動力量之一，發(fā)展十分迅速。

在消費金融這片萬億藍海中，參與者不僅有銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，金融科技企業(yè)與銀行的合作模式也逐漸成熟。銀行、消費金融公司、第三方支付等各類平臺聚合生態(tài)趨勢明顯，消費金融領域也呈現(xiàn)出百花齊放的新格局。

其中，以BATJ等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也前赴后繼步入“戰(zhàn)場”。從度小滿獲得消費金融牌照開始，巨頭們的消金生意已被“提上日程”。但是重金拿下消費金融牌照后，是否會彎道超車的決定因素還有很多。

值得肯定的是，如果消費金融牌照批籌提速，或?qū)⑽嗟男袠I(yè)巨頭入局，在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技巨頭的深度參與下，消費金融業(yè)務也將獲得更大的發(fā)展空間，伴隨行業(yè)間競爭加劇，開啟下一個新紀元也將成為可能。

追逐

從2014年開始，BATJ先后進入消費金融領域。2014年2月，京東推出了京東白條;同年12月，阿里推出了“花唄”;2015年4月，百度推出了“百度有錢”……

彼時起，人們談到互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的消費金融業(yè)務，首先想到的是阿里旗下螞蟻金服的“花唄”和“借唄”、騰訊的“微粒貸”、京東的“白條”以及百度的“有錢花”等明星產(chǎn)品。

實際上，在BATJ玩家中，騰訊才是最早試水消費金融領域的，也相繼推出了微粒貸、微車貸、微裝貸等相關產(chǎn)品。

2013年10月，騰訊旗下財付通網(wǎng)絡金融小額貸款有限公司獲批成立，主要為騰訊旗下電商平臺的客戶提供小額經(jīng)營、消費信用貸款等服務;同年，騰訊與中信銀行進行了微信虛擬信用卡的合作計劃，騰訊發(fā)起設立微眾銀行。

2015年5月，騰訊推出的微粒貸市場占有率創(chuàng)新高，而與它同視為現(xiàn)金貸領域傳奇的還有螞蟻借唄。如今，后來居上的阿里已經(jīng)在消金領域坐穩(wěn)了第一把交椅。

就在騰訊推出微粒貸的前一個月，螞蟻花唄正式上線，隨后，阿里又相繼出現(xiàn)了借唄、天貓分期購、螞蟻小貸、口碑貸等眾多金融產(chǎn)品。通過螞蟻金服聚焦于用戶的消費金融領域以及場景化消費金融產(chǎn)品花唄和無場景化消費金融產(chǎn)品借唄和征信體系芝麻信用的聯(lián)合應用，阿里線上消費金融體系已趨于完善。

更早前，在沒有“花唄”的日子里，京東“白條”也曾風靡一時。作為消費金融產(chǎn)品中的爆款，“白條”時代的崛起也啟示了京東從“金融”向“數(shù)科”的進化之階。

2013年11月，“白條”產(chǎn)品原型設計完成;2014年2月14號，京東白條正式上線，“白條”迅速成為線上消費的熱詞;2015年，京東金融又先行一步，在“白條”的基礎上誕生了“小白卡”，引領了金融科技公司與傳統(tǒng)金融開放融合的潮流。

雖然京東的金融業(yè)務起步不早，但受益于豐富的線上消費場景，金融業(yè)務擴張迅速。而京東金融轉(zhuǎn)型為京東數(shù)科之后，其消費金融仍是京東金融的第一大收入來源。據(jù)相關機構(gòu)統(tǒng)計，2017年第四季度，京東金融已經(jīng)占到了總收入的55%。

而作為BATJ的“排頭”，百度金融的發(fā)展稍顯滯后。眾所周知，場景是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的又一個優(yōu)勢，在消費金融領域，這個優(yōu)勢更加明顯。不可否認的是，百度在場景上面吃了不少虧。

2015年底，百度金融成立，其主要業(yè)務包含消費金融、百度錢包、互聯(lián)網(wǎng)銀行等多個板塊;2018年4月，百度宣布旗下金融服務事業(yè)群組正式完成拆分融資協(xié)議簽署，拆分后百度金融將啟用全新品牌“度小滿金融”，作為一家金融科技公司獨立運營。

雖然業(yè)內(nèi)分析度小滿所提供的信貸業(yè)務尚不足百度生態(tài)內(nèi)的1%，增長空間仍然巨大，主要原因在于度小滿更多的是依托于與外部場景機構(gòu)的合作，本身并沒有切入優(yōu)勢場景。而阿里的“花唄”和京東的“白條”借助各自平臺的電商場景，騰訊的微眾銀行借助移動社交場景引流。

“不是所有企業(yè)都能有阿里、騰訊的容量，專注很重要?！眾檴檨磉t的360在消費金融領域所取得成就也是可圈可點。

與分期電商一貫“大而全”的策略不同，360金融布局消費金融的拳頭產(chǎn)品360分期選擇的是分期產(chǎn)品中銷量最好的品類殺入電商市場，瞄準的是年輕一代用戶群體。其中，360金融投入分期電商重要的是打通消費場景，形成閉環(huán)，通過用戶在360分期平臺上的消費記錄作為重要的征信數(shù)據(jù)來源。

就自有品牌而言，百度有了度小滿，京東拆分了京東數(shù)科，阿里孵化了螞蟻金服，而騰訊，除發(fā)起設立微眾銀行外，僅設立了FiT線，到底姓Fin，還是姓Tech也很難說，所以一直沒有明確的金融業(yè)務品牌，消金業(yè)務也很模糊。

爭奪

不可否認的是，隨著消費金融市場萬億級藍海的到來，在新一輪消費升級的浪潮下，無論是消費模式還是消費領域都正在發(fā)生著翻天覆地的變化。

在消費升級的時代，消費金融將保持著良好的增長勢頭。數(shù)據(jù)顯示，未來4年，消費市場將持續(xù)擴張，預計2020年市場規(guī)模將達72萬億元，消費金融市場規(guī)模預計超過12萬億元。

另據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)表明，2018年一季度，社會消費品零售總額增速達9.7%，對經(jīng)濟的貢獻率從去年的58.8%提升近20個百分點，至77.8%。另有《2018中國消費信貸市場研究》數(shù)據(jù)表明，消費金融市場規(guī)模已由2010年1月的6798億元，攀升至2018年10月的84537億元，仍有廣闊的發(fā)展空間。

但在過去的一年，場景爭奪更加白熱化，垂直領域分水嶺顯現(xiàn)，消費金融行業(yè)也步入洗牌期，巨頭之役激烈膠著。流量、場景、風控成了巨頭們制勝的關鍵詞。為了爭奪消費金融這塊大蛋糕，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛使出渾身解數(shù)。

“消費金融的決勝之口即在于場景之爭?！眮碜訠ATJ陣隊的一位資深從業(yè)人員對《華夏時報》記者說，“相較于過去單純追求流量，零售渠道的客戶粘度普遍較高，擁有真實的消費場景不僅可以實現(xiàn)金融產(chǎn)品與消費場景的無縫連接，還能更有針對性地把握用戶需求形成差異化服務，培養(yǎng)較高客戶的忠誠度。目前，消費場景呈現(xiàn)小額化、分散化趨勢，消費金融正從傳統(tǒng)逐漸向創(chuàng)新、大眾發(fā)展?！?

例如，京東和阿里最大的優(yōu)勢在于其各自的電商平臺有著大量的用戶流量，而用戶逐漸將使用“京東白條”或“芝麻信用”付費變?yōu)榱晳T。

當然，除了營銷打法上的花樣，科技賦能也是未來制勝領域的一大“法寶”。例如，360金融以其強大的風控能力、數(shù)據(jù)積累和處理能力將數(shù)據(jù)智能技術可拓展的應用場景進行了細分，通過開發(fā)滴答、未來集市等產(chǎn)品的不同應用場景，賦能多元產(chǎn)業(yè)，全面覆蓋不同場景下的金融服務。

“互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛參與消費金融業(yè)務，極大的改變了年輕人消費升級的問題?！甭榇芯吭焊呒壯芯繂T王詩強在接受《華夏時報》記者采訪時說道。

目前，BATJ、360等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費金融領域布局產(chǎn)品期限和利率相似、人群定位相同、差異化較小，競爭激烈，基本上是在搶奪被銀行忽視的蛋糕，也是對原有的流量進行變現(xiàn)。

王詩強進一步分析說，具體來講，這些互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭產(chǎn)品期限均在1-24期為主，隨借隨還，提前還款無違約金，產(chǎn)品定價年利率7%-24%，客戶群體基本上是80后、90后，申請基本上也是手機上操作。

而不同的點在于，阿里、360金融等通過助貸進行放款，資金來源于銀行等金融機構(gòu)，風險由后者承擔，騰訊等是直接通過微眾影響進行放款，通過同業(yè)拆借、聯(lián)合放貸從其他金融機構(gòu)獲取資金，但是其需要承擔主要風險。

“綜合來看，不管是以助貸機構(gòu)、銀行、互聯(lián)網(wǎng)小貸還是消費金融公司開始消費金融業(yè)務，本質(zhì)上差別并不大?！蓖踉姀妼τ浾弑硎?。

成長

事實上，消費金融在中國發(fā)展已經(jīng)接近8年的時間。這八年來，持牌的“正規(guī)軍”與互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的目標群體邊界也在逐漸變得模糊。

以BATJ為首的互聯(lián)網(wǎng)公司，依托電商和社交場景與消費金融，通過大量用戶數(shù)據(jù)以及流量運營上的優(yōu)勢，或?qū)⒅鸩礁采w“正規(guī)軍”的部分細分市場。

另一方面，雖然大佬們的消金業(yè)務規(guī)模已經(jīng)逐漸拉開了距離，但是在彼此追逐的同時，也在各自成長。

從近期來看，獲得消費金融牌照成為了又一分水嶺的開端。

5月16日，銀保監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局發(fā)布批復，同意哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司注冊資本金由10.5億元增加至15億元。在此次增資中，百度旗下的度小滿(重慶)科技有限公司斥資4.5億元持股30%，位居第二大股東。

今年以來，百度成為BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭中首先拿到消費金融牌照的公司。繼百度之后，新浪也緊隨入局。

6月24日，包銀消費金融獲批將注冊資本由3億元增加至5億元人民幣，微夢創(chuàng)科網(wǎng)絡科技(中國)有限公司出資2億元，成為包銀消費金融新股東。

資料顯示，微夢創(chuàng)科網(wǎng)絡科技(中國)有限公司成立于2010年10月，注冊資本1.8億美元，為微博網(wǎng)絡(香港)有限公司全資子公司，董事長兼法定代表人曹國偉為新浪董事長兼首席執(zhí)行官、微博董事長。

另外，從螞蟻金服和騰訊通過持股郵儲銀行間接持股中郵消費金融可以看出，參股消費金融牌照成為當下互聯(lián)網(wǎng)流量公司流量變現(xiàn)、快速跑馬圈地消金市場的重要戰(zhàn)略布局之一。

業(yè)界認為，盡管BATJ早已各自開展消費金融業(yè)務，但各家的消金業(yè)務實質(zhì)上仍是網(wǎng)絡小貸。不同的是，度小滿金融入股哈銀消金不僅曲線獲得消費金融牌照，更意味著百度已經(jīng)比其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭們跨出了真正意義上的一步。

值得一提的是，自去年以來，政策層面也開始鼓勵發(fā)展消費金融。2018年8月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步做好信貸工作提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》，提出要積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用。

2018年9月20日，中共中央、國務院印發(fā)《關于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》，也提出要進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費信貸。

2019年8月27日，國務院辦公廳印發(fā)《關于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》，提出了20條穩(wěn)定消費預期、提振消費信心的政策措施。

所以，就消費金融發(fā)展態(tài)勢來看，持牌消金行業(yè)在未來一段時間內(nèi)仍然有望呈現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展的局面，行業(yè)內(nèi)機構(gòu)競爭加劇成為必然，而一些非持牌消金的行業(yè)頭部機構(gòu)也在不斷地加速入局。

記者注意到，除了BATJ之外，互聯(lián)網(wǎng)的第二梯隊TMD(今日頭條、美團、滴滴)也虎視眈眈著消費金融市場。其中滴滴、今日頭條已經(jīng)聯(lián)合銀行、持牌消費金融公司相繼推出垂直領域的借貸產(chǎn)品。

未來，隨著傳統(tǒng)銀行、持牌金融機構(gòu)、金融科技公司、互金小巨頭等加速入局消費金融，優(yōu)質(zhì)客群被瓜分后，后入局者或?qū)⒚媾R進一步下沉到長尾人群，甚至覆蓋征信記錄缺失或者風險較高的群體，不僅風險成本和風控難度會越來越大，消費金融領域的嚴監(jiān)管態(tài)勢也將成為更大的挑戰(zhàn)。