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過去十年，美國小企業(yè)貸款行業(yè)發(fā)展迅速，小微企業(yè)有了更多的資金借貸選擇。在今天的這篇文章中，我們就來簡單回顧一下過去十年美國小企業(yè)貸款的發(fā)展歷程。

小企業(yè)貸款的行業(yè)先驅

說到行業(yè)先驅，就不得不提到Kabbage和OnDeck這兩個平臺。

OnDeck成立于2006年，Kabbage成立于2008年，兩家平臺均通過在線或移動應用程序為小微企業(yè)提供便捷的資金借貸服務。

隨著時間的推移，OnDeck的業(yè)務模式已經(jīng)逐漸從向投資者出售貸款轉向利息差額模式。幾年前，OnDeck與摩根大通合作推出ODX服務平臺。雖然這項合作已經(jīng)取消，但是OnDeck仍然擁有包括PNC銀行在內(nèi)的多家機構用戶，并可能在未來幾個季度達成新的機構合作協(xié)議。此外，OnDeck還在積極申請銀行執(zhí)照，爭取進軍小企業(yè)貸款之外的新行業(yè)領域。

與OnDeck類似，Kabbage也通過旗下的Kabbage Platform提供機構合作服務，目前的用戶包括ING、FleetCardsUSA、Sage和Santander等多家知名金融機構。 近日，Kabbage剛剛收購了中小企業(yè)數(shù)據(jù)平臺Radius Intelligence。未來，Radius Intelligence的技術將集成到Kabbage中，其產(chǎn)品將不再為其他客戶使用。

其實，除Kabbage和OnDeck外，美國市場還有其他一些表現(xiàn)出眾的小企業(yè)貸款平臺，比如Funding Circle、Streetshares、Fundbox、BlueVine、Biz2Credit、Fundation和Credibly。此外， 著名在線借貸平臺LendingClub也提供小型企業(yè)貸款業(yè)務，目前該項業(yè)務主要通過與Funding Circle和Opportunity Fund合作完成。

小企業(yè)貸款的挑戰(zhàn)者

這類小企業(yè)貸款機構包括那些不一定以小企業(yè)貸款業(yè)務起家、但已經(jīng)成功涉足這一領域的企業(yè)。這些公司已經(jīng)與小企業(yè)建立了關系，因此擁有兩個明顯的優(yōu)勢：獲客成本低，以及擁有專有數(shù)據(jù)訪問權。

而在這其中最出名的當屬PayPal及其在2013年推出的小企業(yè)營運資本產(chǎn)品Working Capital。來自deBanked的報道顯示，目前PayPal在小企業(yè)貸款發(fā)放量已經(jīng)成功超越了OnDeck。

而支付處理終端硬件提供商Square同樣在小企業(yè)貸款方面取得了不錯的成績。這項業(yè)務于2014年推出，目前累計為27.5萬名Square用戶提供了超過50億美元的貸款。

近日，支付平臺Stripe也推出了類似的小企業(yè)貸款服務Stripe Capital。通過與一家銀行合作伙伴合作，Striple Capital用戶可以在申請的第二天就獲得貸款。此外，Stripe最近還專門推出了商業(yè)信用卡服務。

除上述平臺外，Quickbooks Capital、Shopify也同樣相繼涉足了小企業(yè)貸款行業(yè)，并且取得了不俗的業(yè)績。2017年，Quickbooks Capital開始向使用其軟件的小型企業(yè)提供貸款，而這個過程中，其掌握的小企業(yè)全面財務數(shù)據(jù)也為貸款審批提供了不小的幫助。

說到小企業(yè)貸款，當然不能忘了互聯(lián)網(wǎng)巨頭亞馬遜集團。目前，亞馬遜也開始在某些市場向賣家提供貸款服務。

過去十年，小企業(yè)貸款行業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。未來，或許其中一些企業(yè)能夠逐步轉型成為一站式服務平臺，提供包括貸款、信用卡、銀行解決方案在內(nèi)的全方面小企業(yè)金融服務。