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2021年全國兩會召開在即，金融業(yè)的數(shù)字化轉型引發(fā)持續(xù)關注。在此前各地召開的地方兩會上，數(shù)字金融、智能金融、區(qū)塊鏈等關鍵詞都得到了熱烈討論。數(shù)據(jù)，作為一種新型生產(chǎn)要素，早已成為推動國經(jīng)濟質量發(fā)展的重要動能。數(shù)據(jù)智能驅動金融業(yè)蝶變，“一切業(yè)務數(shù)據(jù)化，一切數(shù)據(jù)業(yè)務化”勢不可擋。

我國金融數(shù)字化水平處于領先地位

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、AI、5G等基礎技術迅速發(fā)展，我國的數(shù)字金融也打開了新的局面。金融業(yè)的數(shù)字化轉型過程大致分為三個階段：最初，金融業(yè)從長尾用戶切入，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，逐步打開市場。其后，更多新技術應用到更多金融場景之中，數(shù)據(jù)智能轉型加速，主流金融業(yè)客群被覆蓋。服務效率大大提升。最終，全新金融生態(tài)系統(tǒng)形成，金融服務底層邏輯也發(fā)生根本變革。

目前，金融業(yè)數(shù)據(jù)智能轉型正發(fā)展到第二階段。大數(shù)據(jù)和人工智能的結合，打造了全新的風控、信貸模型，云計算的引入，使金融機構可實現(xiàn)快速業(yè)務開發(fā)集成，區(qū)塊鏈等新技術又給金融業(yè)帶來了新的可能。數(shù)據(jù)智能+金融落地場景全面開花，營銷、風控、客服、保險、監(jiān)管、身份識別、投研、投顧、管理等眾多金融場景迎來智能化升級，第三方支付、供應鏈金融、保險等細分領域也開啟了全面革新。

我國的金融數(shù)字化走在世界前列，移動支付、數(shù)字信貸、智能理財、網(wǎng)絡互助等發(fā)展迅速，深深改變了人們生活。2020年我國數(shù)字金融用戶總數(shù)超過10億人，居全球第一。020年，北京、上海、深圳等地推出了70多個金融科技創(chuàng)新試點，申請機構包括持牌金融機構以及金融科技公司。據(jù)零壹智庫統(tǒng)計，截至2020年9月，全球金融科技專利申請數(shù)量累計達到1.8萬件，其中65%的金融科技專利來自于中國，而出現(xiàn)專利最多的領域是AI與區(qū)塊鏈。全球金融科技領域專利申請數(shù)量最多的公司也來自中國，分別是平安集團、阿里巴巴、騰訊。

數(shù)據(jù)智能助力普惠金融、鄉(xiāng)村振興

數(shù)據(jù)智能對金融業(yè)的變革涉及方方面面，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術驅動信貸風控優(yōu)化升級，在精準獲客、反欺詐和智能催收等方面發(fā)揮了不小作用，數(shù)據(jù)智能也給支付、供應鏈金融、保險科技等領域帶來了深刻改變。金融數(shù)字化大大拓寬了金融服務的范圍，將原本難以享受服務的長尾人群納入其中。傳統(tǒng)普惠金融存在成本過高的問題，而隨著金融科技的發(fā)展，服務的方式轉移到線上，大大降低了成本，使普惠金融成為可能。

中國銀保監(jiān)會主席在2020年12月表示，隨著移動支付的普及，我國已實現(xiàn)了基礎金融服務城鄉(xiāng)全覆蓋，移動支付的普及率和規(guī)模都居全球首位。而數(shù)字信貸服務了更多小微企業(yè)、個體工商戶等。通過大數(shù)據(jù)智能風控，金融機構減少了對抵押物的依賴。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年10月末，中國銀行業(yè)服務的小微企業(yè)信貸客戶已達到2700萬，普惠型小微企業(yè)和個體工商戶貸款同比增速超過30%，農(nóng)戶貸款同比增速達14.3%。脫貧攻堅的過程中，數(shù)字金融更是發(fā)揮了不可替代的作用。在數(shù)字化工具的幫助下，金融機構可以精準幫扶貧困戶。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，我國扶貧小額信貸累計發(fā)放5038億元，支持貧困戶1204萬戶次。未來，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，離不開科技支撐下的普惠金融。

區(qū)塊鏈與分布式金融

在金融科技的諸多技術領域，目前最引人矚目的當屬區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈有著不可篡改、公開透明、多方共識等特性，可滿足金融行業(yè)對安全性、可追溯性、有效監(jiān)管的迫切需求。因此，區(qū)塊鏈具備適應數(shù)字經(jīng)濟社會獨特的技術優(yōu)勢，在金融領域擁有廣闊應用場景。 隨著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，智能金融與區(qū)塊鏈技術相結合，分布式金融體系或成為金融新業(yè)態(tài)。在業(yè)務層面，通過分布式部署來支撐海量的金融業(yè)務，具有高敏捷、高靈活性、多節(jié)點、輕量級等諸多優(yōu)勢。分布式架構正在鍛造金融服務的“數(shù)字底座”。相比傳統(tǒng)集中式模式，分布式金融模式由于其去中心化、分布式的底層技術及其倡導的開放包容的技術理念，有利于實現(xiàn)透明、公開，還可效率提升，控制成本，促使金融業(yè)迭代升級，以更好地適應數(shù)字智能時代眾多全新的需求與場景。

目前，分布式金融雖然尚未出現(xiàn)大規(guī)模的應用，但是很多傳統(tǒng)金融企業(yè)已經(jīng)參與其中，如保險、銀行以及支付機構都在大力研發(fā)區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用。傳統(tǒng)的金字塔式、層級化、流程化的金融服務模式正在被逐漸消解，而網(wǎng)絡化、分布式、場景化、數(shù)字化的新金融服務模式即將建立起來。

數(shù)據(jù)金融需要監(jiān)管保駕護航

金融科技在提升效率的同時，也蘊含著一定的風險。我國數(shù)字金融尚處在行業(yè)發(fā)展初期，也面臨著一些難題與挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)的合規(guī)獲取、計算和治理、人工智能尚不成熟、數(shù)據(jù)孤島化、個人隱私保護問題等。同時，金融科技的應用也加劇了風險傳遞，P2P網(wǎng)貸就是前車之鑒。因此，金融數(shù)字化發(fā)展對監(jiān)管提出了新的要求。去年以來，金融科技領域的監(jiān)管不斷加強?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》、《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》等文件出臺，預計在今年兩會之后，金融業(yè)將迎來更多合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展的利好政策。一直以來，監(jiān)管層對于金融業(yè)的數(shù)字化轉型給與了大力支持。中國人民銀行副行長潘功勝就曾表示，金融管理部門將一如既往鼓勵、支持金融科技企業(yè)在服務實體經(jīng)濟和遵從審慎監(jiān)管的前提下守正創(chuàng)新，推動金融科技成為助推國內(nèi)國際雙循環(huán)的重要力量。

而據(jù)在2020年底的講話透露，未來金融監(jiān)管的幾個重點問題包括，推動互聯(lián)網(wǎng)金融機構審慎經(jīng)營、彌補數(shù)據(jù)隱私保護制度漏洞、重視網(wǎng)絡安全問題、促進更公平的市場競爭、關注新型“大而不能倒”風險、明確數(shù)據(jù)權益歸屬、加強數(shù)據(jù)跨境流動國際協(xié)調(diào)等金融業(yè)的數(shù)字化轉型離不開監(jiān)管的指引，只有合規(guī)前提下的技術進步才能真正推動金融行業(yè)的發(fā)展。即將召開的兩會，還將為行業(yè)指明哪些方向?值得關注。