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從緊急發(fā)文叫停網(wǎng)貸牌照新增批設(shè)到現(xiàn)金貸監(jiān)管新規(guī)落地，不過短短十余天，監(jiān)管部門以雷霆之勢掀起現(xiàn)金貸行業(yè)整肅風(fēng)暴。
12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確了從業(yè)務(wù)整頓、監(jiān)管統(tǒng)籌等方面規(guī)范現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，其中的息費(fèi)率上限、持牌要求、資金來源等條例可能將迫使相當(dāng)一批現(xiàn)金貸公司收縮業(yè)務(wù)甚至退出市場。
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在撤退
“是全部不做了，還是調(diào)整費(fèi)率繼續(xù)?我們也在考慮中。現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在我們公司業(yè)務(wù)中占28%至30%。如果完全被砍掉，肯定會對我們有影響，所以我們正在考慮如何有序收縮?！币患椰F(xiàn)金貸平臺工作人員向證券時報記者介紹，他們在上周五就收到了最后通知，此前已經(jīng)有心理準(zhǔn)備。但沒想到正式通知這么快下來，接下來將怎么做還要在周一開會研討，還需要一段時間的消化期，自己平臺的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是否還要繼續(xù)，當(dāng)前并不明朗，更多同行平臺們也日益審慎，緊急催收回款、收縮業(yè)務(wù)量。
國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會統(tǒng)計，截至11月19日，線上涉現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)互金平臺達(dá)2693家，而其中持牌或獲取法定業(yè)務(wù)資質(zhì)的公司只有200余家，不足九成。在此次新規(guī)中，以息費(fèi)形式收取的綜合資金成本不得高于年化36%、未依法獲取資質(zhì)的任何組織和個人不得放貸、非場景貸暫停發(fā)放并逐步壓縮存量業(yè)務(wù)等多項細(xì)則進(jìn)一步明確，給現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入劃上了剛性紅線。
與此同時，監(jiān)管從資金的投向和來源，兩刀齊齊砍向非持牌機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。在來源層面——也就是杠桿率(表內(nèi)融入資金規(guī)模/資本凈額)有限制。目前，監(jiān)管部門對非存款類放貸組織的杠桿率限制則由各地自行規(guī)定。
“現(xiàn)在把正規(guī)軍(持牌機(jī)構(gòu))和雜牌軍一起管起來，對正規(guī)軍的最大影響是：ABS(資產(chǎn)證券化)入表，這可能對幾家大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭影響大。對非持牌軍最大的影響是：信托資金、P2P資金不能再對接資金池。”一家大型互金平臺資深人員介紹。
平臺業(yè)務(wù)單一轉(zhuǎn)型陷入新難題
而有現(xiàn)金貸平臺在行業(yè)輿論壓力驟起時轉(zhuǎn)型做行業(yè)的服務(wù)方。上海上市系互聯(lián)網(wǎng)小額信貸平臺淺橙科技今年4月份開始醞釀轉(zhuǎn)型做貸款超市，經(jīng)營導(dǎo)流業(yè)務(wù)，經(jīng)過5個月籌備期后正式啟動，并在不到3個月時間里接入60余家貸款供應(yīng)商;而作為曾經(jīng)的現(xiàn)金貸平臺，在對接入的供應(yīng)商做風(fēng)險排查時，更加具備優(yōu)勢。
更多平臺選擇了產(chǎn)品調(diào)整——布局場景貸、大額現(xiàn)金分期。“它們跟現(xiàn)金貸的客群、平臺營運(yùn)方式、人員體系高度重疊，修改風(fēng)控規(guī)則，改進(jìn)導(dǎo)流和獲客的方案，很快就可以運(yùn)轉(zhuǎn)起來?！鄙虾Ｒ患揖W(wǎng)貸公司運(yùn)營總監(jiān)告訴證券時報記者，這也成為網(wǎng)貸行業(yè)多家公司的新選擇——在某個互金行業(yè)知識分享社區(qū)，一份大額現(xiàn)金分期全套解決方案提問被懸賞200元。
不過，平臺轉(zhuǎn)型遇到的新問題是：一些平臺此前業(yè)務(wù)布局單一，偏好高收益、高風(fēng)險、高現(xiàn)金流動性的貸款業(yè)務(wù)和通道業(yè)務(wù)，或受限于自身規(guī)模，而疏于多元布局和風(fēng)控等技術(shù)積累、打磨和投入，這些“先天不足”也將制約轉(zhuǎn)型。
在速貸之家等貸款超市上，單筆放貸金額在1萬元至20萬元的只有數(shù)家公司，金額在2000元以下的公司占八成以上——對于這類平臺而言，“由于單筆借貸金額不多，模式就是高利率覆蓋高風(fēng)險、高壞賬，一般不上征信?！鄙鲜鲞\(yùn)營總監(jiān)告訴記者，雖然平臺上征信可以威懾“老賴”，但上征信也意味著會流失風(fēng)險偏好用戶，再加上征信成本等方面的考慮，因此，此前平臺上征信的動力不足。但大額現(xiàn)金分期則不同，“沒經(jīng)過個人借貸資質(zhì)嚴(yán)格審核，誰敢?guī)兹f幾萬地借給你?但是，如果要嚴(yán)審資質(zhì)呢，平臺就要接入靠譜的征信方，這需要專門的手續(xù)辦理，或者尋找實力大平臺掛靠。在獲客上，只有部分老用戶能被轉(zhuǎn)化，必須開拓新客群?！?
百融金服近日發(fā)布的《2017年現(xiàn)金貸行業(yè)分析報告》顯示，約56.5%的借貸者申請現(xiàn)金貸的次數(shù)在2次以上，其中申請2次~5次的客戶占比高達(dá)36.7%。這也意味著，大額現(xiàn)金分期平臺需要更激烈的競爭和更高獲客成本，才能從已是“紅海”的現(xiàn)金貸存量用戶爭奪戰(zhàn)中獲取更優(yōu)質(zhì)的白名單用戶。
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