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金融亂象屢禁不止，一個原因是規(guī)則不明確，另一個是規(guī)則難落地。此外，相關(guān)監(jiān)管也缺乏長效機制。在當前金融創(chuàng)新層出不窮，尤其是金融科技快速發(fā)展的背景下，整治金融亂象首先要統(tǒng)一規(guī)則，并進一步完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，強化和落實監(jiān)管責(zé)任
近一段時間，從叫停ICO到規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”，監(jiān)管層對金融亂象“零容忍”，“出手”的速度越來越快。然而，整頓規(guī)范多針對的是當前的亂象，根治還須找準關(guān)鍵，建立起長效機制。
“現(xiàn)金貸”是消費貸款的一個分支，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征。其初衷是希望踐行普惠金融，通過技術(shù)創(chuàng)新等手段，使得原本沒有機會獲得貸款的人群也能獲得資金支持。然而近兩年，伴隨著金融科技的飛速發(fā)展，部分機構(gòu)打著“普惠金融”旗號，行“高利貸”和“掠奪性借貸”之實，其中涉及的過度借貸、重復(fù)授信、暴力催收、侵犯個人隱私等問題逐漸浮出水面。當前，對其重拳規(guī)范和整頓實屬必要。
需要深入反思的是，金融亂象屢禁不止，問題出在哪兒?
一個是規(guī)則不明確。就拿“現(xiàn)金貸”來說，由于對網(wǎng)貸公司的監(jiān)管規(guī)則不明確，給“現(xiàn)金貸”的膨脹提供了可乘之機。一直以來，網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照由地方金融辦負責(zé)審批發(fā)放，小貸公司手持地方性金融牌照，卻依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了全國經(jīng)營。而地方金融辦作為其監(jiān)管主體，網(wǎng)貸公司跨區(qū)域經(jīng)營與地方金融辦屬地管理的職責(zé)存在著沖突，重批設(shè)、輕監(jiān)管，加上配套監(jiān)管手段缺失，這就增加了風(fēng)險防控的難度?？梢哉f，“現(xiàn)金貸”是監(jiān)管套利的產(chǎn)物，風(fēng)險在監(jiān)管的真空地帶不斷積聚。
另一個是規(guī)則難落地。最高法對于貸款利率上限有明確的司法解釋，然而在實際情況下，部分“現(xiàn)金貸”機構(gòu)利用各種亂收費來“鉆空子”，聲稱其利率并未超過年化利率36%紅線，實際其綜合成本已經(jīng)遠遠在此之上。
此外，相關(guān)監(jiān)管還缺乏長效機制。對開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的持牌機構(gòu)監(jiān)管相對容易，而對未持牌經(jīng)營“現(xiàn)金貸”的機構(gòu)取締起來更難，面對數(shù)量龐大的“現(xiàn)金貸”機構(gòu)，如果僅依靠金融監(jiān)管部門的力量，清理過程中可能面臨挑戰(zhàn)。
更重要的是，在當前金融創(chuàng)新層出不窮，尤其是金融科技快速發(fā)展的背景下，金融亂象的形成可能更為迅速，其規(guī)模的膨脹也極快——可能一個月不管，規(guī)模就翻番，甚至翻了好幾番。這就讓監(jiān)管機構(gòu)的相關(guān)措施顯得相對遲緩。
解決這些問題非一日之功，還有待長效機制的建立。
整治金融亂象，首先要統(tǒng)一規(guī)則。近期明確“凡是搞金融都要持牌”已經(jīng)在化解金融亂象上邁出了第一步。下一步，針對“現(xiàn)金貸”問題，相關(guān)監(jiān)管部門將對網(wǎng)貸公司市場準入進行評估、制定相關(guān)規(guī)則，相關(guān)部門也在考慮修訂10年前制定的小貸公司監(jiān)管規(guī)則。此外，金融相關(guān)法律的完善也亟需加快步伐，使其與當前金融業(yè)的發(fā)展相適應(yīng)。
另一個問題是，有了規(guī)矩如何落地?監(jiān)管體制機制改革也要跟上。要改變過去“鐵路警察，各管一段”的監(jiān)管方式，進一步完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。同時，理清中央和地方金融監(jiān)管職能，強化和落實監(jiān)管責(zé)任。
對于此次“現(xiàn)金貸”的清理整頓，中國人民銀行副行長潘功勝表示，將加強監(jiān)管協(xié)調(diào)，在互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的框架下，將由央行、銀監(jiān)會等部門統(tǒng)籌部署，落實屬地責(zé)任，加強央地聯(lián)動和部門協(xié)同。同時，將推動包括中央與地方金融監(jiān)管在內(nèi)的金融監(jiān)管體制的改革。業(yè)內(nèi)也希望，通過“現(xiàn)金貸”的整頓規(guī)范，推動長效機制的建立，真正形成良幣驅(qū)逐劣幣的市場環(huán)境。
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