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在16日舉行的第十一屆亞洲金融論壇上，從初創(chuàng)企業(yè)到行業(yè)巨頭，從科技公司到金融機(jī)構(gòu)，在展望未來(lái)行業(yè)發(fā)展方向時(shí)，都離不開(kāi)對(duì)金融科技的探討。與會(huì)嘉賓的基本共識(shí)是：人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)正在重塑整個(gè)金融業(yè)態(tài)，而金融科技的日新月異，也為風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管不斷帶來(lái)新挑戰(zhàn)。
科技巨頭與金融機(jī)構(gòu)“競(jìng)速”
想要搶占金融科技賽道的不僅是金融行業(yè)的巨頭?！敖鹑谟诎俣榷允潜仨氁艿馁惖馈！卑俣冉鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總經(jīng)理王輝在論壇期間表示，金融是人工智能最佳的應(yīng)用場(chǎng)景，因?yàn)槿斯ぶ悄芎徒鹑诙际羌償?shù)字、純虛擬的業(yè)務(wù)。
在他看來(lái)，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域有三大機(jī)會(huì)。
一是普惠金融。目前無(wú)征信的普惠空間仍然巨大，百度利用數(shù)據(jù)和技術(shù)給無(wú)征信人群進(jìn)行模擬征信。據(jù)他介紹，由于百度的數(shù)據(jù)和技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)模擬用戶畫(huà)像，進(jìn)行有效反欺詐，目前百度上能夠?qū)崿F(xiàn)秒批貸款的比例已經(jīng)超過(guò)90%。
二是小微企業(yè)。在百度生態(tài)里，有60多萬(wàn)家中小企業(yè)，其中很多會(huì)在百度上投放搜索廣告、產(chǎn)生流量數(shù)據(jù)和進(jìn)行技術(shù)方面的合作。合作時(shí)間越長(zhǎng)，百度對(duì)這些企業(yè)的生命周期及經(jīng)營(yíng)效果就會(huì)有更深的認(rèn)知。在此基礎(chǔ)上，百度聯(lián)合商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，從而實(shí)現(xiàn)低成本、更便捷地放貸。
三是資產(chǎn)配置。王輝說(shuō)，輕資產(chǎn)時(shí)代來(lái)臨之際，面臨的核心問(wèn)題是如何通過(guò)數(shù)據(jù)和技術(shù)的手段來(lái)穿透評(píng)估底層資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理和配置。不管是B2C的普惠信貸、B2B的中小企業(yè)貸款，還是在資產(chǎn)配置領(lǐng)域通過(guò)數(shù)據(jù)和技術(shù)的手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)再評(píng)估、穿透式的評(píng)估，人工智能的技術(shù)都可以跟金融行業(yè)融合。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，人工智能等新興科技已經(jīng)深度改變了其經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)和模式。中國(guó)平安集團(tuán)副首席執(zhí)行官陳心穎介紹，在貸款方面，去年平安利用微表情對(duì)貸款進(jìn)行評(píng)估，以視頻方式對(duì)客戶進(jìn)行面試，用人工智能進(jìn)行提問(wèn)，分析客戶回答時(shí)的微表情，以識(shí)別客戶是否在說(shuō)真話。
在保險(xiǎn)方面，平安車險(xiǎn)理賠服務(wù)開(kāi)始也通過(guò)人工智能進(jìn)行評(píng)估，無(wú)需抵達(dá)現(xiàn)場(chǎng)就能識(shí)別是正常交通事故還是通過(guò)其他途徑造成的“事故”。平安還可以通過(guò)技術(shù)對(duì)駕駛員的駕駛行為和駕駛習(xí)慣進(jìn)行判斷和預(yù)測(cè)。陳心穎說(shuō)，目前這些都是初級(jí)服務(wù)，未來(lái)還會(huì)有更多創(chuàng)新。隨著未來(lái)汽車行業(yè)新的技術(shù)發(fā)展——包括引擎技術(shù)、設(shè)計(jì)技術(shù)、工程技術(shù)等，平安想把這些技術(shù)推廣到整個(gè)供應(yīng)鏈中的每個(gè)層面和環(huán)節(jié)。
監(jiān)管與創(chuàng)新不斷“找平衡”
當(dāng)然，科技創(chuàng)新不僅為市場(chǎng)帶來(lái)革命性變化，也為監(jiān)管帶來(lái)新挑戰(zhàn)。該如何應(yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)，也成為各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的新課題。
歐洲證券及市場(chǎng)管理局主席史蒂芬·邁耶爾表示，作為監(jiān)管者，面對(duì)金融科技的發(fā)展需要保持平衡，一方面要充分利用金融創(chuàng)新為末端的消費(fèi)者帶去利益，另一方面也要警惕金融創(chuàng)新可能為金融市場(chǎng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
他說(shuō)，從監(jiān)管的角度出發(fā)，很有必要對(duì)金融創(chuàng)新或金融技術(shù)的生命周期進(jìn)行監(jiān)管?！霸谠缙?，監(jiān)管可能會(huì)抑制創(chuàng)新的發(fā)展，但如果監(jiān)管介入太晚的話，金融創(chuàng)新有可能已經(jīng)為消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p害?！笔返俜摇み~耶爾表示，以比特幣為例，在歐盟層面以及歐洲各國(guó)的相關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)為歐盟委員會(huì)提供了一些建議，以便能建立法律框架來(lái)幫助比特幣平臺(tái)的發(fā)展。
對(duì)于區(qū)塊鏈，他說(shuō)：“根據(jù)我們對(duì)區(qū)塊鏈的評(píng)估及現(xiàn)在的歐盟監(jiān)管環(huán)境，目前還能夠容忍區(qū)塊鏈的發(fā)展，沒(méi)有必要對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管條件進(jìn)行調(diào)整，但當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍更廣泛之后，或許需要對(duì)監(jiān)管要求進(jìn)行重新審視。”
俄羅斯中央銀行第一副行長(zhǎng)什韋佐夫則表示，俄羅斯方面還在了解和理解加密貨幣的現(xiàn)象，監(jiān)管當(dāng)局可能不得不對(duì)所謂的加密貨幣采取立法措施，但并非完全禁止在俄羅斯境內(nèi)購(gòu)買或使用加密貨幣。
在香港證監(jiān)會(huì)行政總裁歐達(dá)禮看來(lái)，金融科技給市場(chǎng)監(jiān)管者帶來(lái)的挑戰(zhàn)包括數(shù)據(jù)加密和隱私保護(hù)、建立適配的風(fēng)險(xiǎn)治理框架，以及法律的不確定性等等。他強(qiáng)調(diào)，香港證監(jiān)會(huì)關(guān)注金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，其中最大的問(wèn)題不是定價(jià)問(wèn)題，而是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，這需要跨境合作以及信息交流來(lái)解決。
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