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6月24日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書—《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告(2018)》。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)高度重視白皮書編寫工作，歷時(shí)半年完成，并得到各相關(guān)部門、各金融機(jī)構(gòu)的大力支持。發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、證監(jiān)會(huì)、市場(chǎng)監(jiān)管總局、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局等部門提供了寶貴的資料和意見。24家主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀行間市場(chǎng)交易商協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)提供了一手的資料和數(shù)據(jù)。
白皮書全面總結(jié)梳理了2018年各相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)小微企業(yè)方面的主要工作和成效。一是普惠金融組織體系建立健全，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置、改進(jìn)信貸管理機(jī)制、強(qiáng)化金融科技運(yùn)用、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，服務(wù)能力與水平不斷提升;二是票據(jù)市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股權(quán)市場(chǎng)、創(chuàng)業(yè)投資等多層次融資市場(chǎng)融資體系不斷完善;三是貨幣政策、差異化監(jiān)管政策、財(cái)稅激勵(lì)等政策支持體系更加健全;四是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、地方風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、征信體系等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與信用增進(jìn)機(jī)制逐步建立。
白皮書簡(jiǎn)要分析了當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的問題，提出解決小微企業(yè)融資難融資貴的主要思路，以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，牢牢把握“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”本質(zhì)要求，著力深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善金融服務(wù)體系和傳導(dǎo)機(jī)制，發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，拓寬小微企業(yè)資本補(bǔ)充渠道，加強(qiáng)政策支持，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境和公共服務(wù)，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率。
一、取得九大進(jìn)展
1、信貸支持力度不斷加大。一是信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)。截至2018年末，我國(guó)小微企業(yè)法人貸款余額26萬億元，占全部企業(yè)貸款的32.1%;二是信貸結(jié)構(gòu)有所優(yōu)化。
2、融資成本明顯下降。一是貸款利率穩(wěn)中有降。2018年第四季度，6家國(guó)有大型銀行、18家主要商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較第一季度分別下降1.11個(gè)和1.14個(gè)百分點(diǎn)。12月，全金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的500萬元以下小微企業(yè)貸款平均利率為6.16%，較2017年同期下降0.39個(gè)百分點(diǎn)。二是減費(fèi)讓利力度加大。原銀監(jiān)會(huì)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大減費(fèi)讓利力度，清理精簡(jiǎn)收費(fèi)項(xiàng)目，2017年比上年多減費(fèi)讓利440億元。三是“過橋”費(fèi)用有所減少。截至2018年末，小微企業(yè)續(xù)貸余額1.2萬億元，較第一季度末增長(zhǎng)20.93%。四是社會(huì)整體融資成本穩(wěn)定。清華大學(xué)2018年發(fā)布的社會(huì)融資成本指數(shù)顯示，當(dāng)前我國(guó)社會(huì)融資平均成本為7.6%。
3、金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)拓寬。一是授信戶數(shù)顯著增加。截至2018年末，小微企業(yè)法人貸款授信237萬戶，同比增加56萬戶，增長(zhǎng)30.9%，貸款授信戶數(shù)占小微企業(yè)法人總戶數(shù)的18%;普惠小微主體授信1793萬戶，較2017年末增加467萬戶，增長(zhǎng)35.2%。二是戶均貸款余額明顯下降。截至2018年末，小微企業(yè)貸款戶均余額為1095萬元，同比下降17.94%;普惠小微貸款戶均余額為44.58萬元，同比下降12.74%。
4、金融組織體系和產(chǎn)品服務(wù)不斷創(chuàng)新。一是機(jī)構(gòu)體系建設(shè)不斷健全;二是金融產(chǎn)品日益豐富;三是服務(wù)模式不斷創(chuàng)新。
5、金融服務(wù)便利程度持續(xù)提高。一是貸款授信流程精簡(jiǎn)，權(quán)限下放。中國(guó)銀行“信貸工廠”模式將內(nèi)部授信流程從200多個(gè)環(huán)節(jié)減少至23個(gè)，線下審批時(shí)間從2～3個(gè)月縮短為5～7個(gè)工作日，最快當(dāng)天即可完成審批。二是信貸審批方式優(yōu)化，效率提升。如華夏銀行利用生物識(shí)別、電子簽章等技術(shù)，使小微信貸業(yè)務(wù)的線上審批時(shí)間由7個(gè)工作日縮短至1分鐘。三是綜合金融服務(wù)改善，體驗(yàn)更好。
6、多元化融資渠道得到擴(kuò)展。一是票據(jù)市場(chǎng)支持力度有所加大。2018年，票交所推出“票付通”等創(chuàng)新產(chǎn)品。截至2018年末，票據(jù)承兌余額9.4萬億元，同比上升14.9%，其中，由中小型企業(yè)簽發(fā)的銀行承兌匯票約占三分之二。票據(jù)貼現(xiàn)余額5.8萬億元，同比上升48.7%。二是債券市場(chǎng)支持方式更加豐富。截至2018年末，我國(guó)債券市場(chǎng)總余額達(dá)86萬億元，成為僅次于信貸市場(chǎng)的第二大融資渠道，累計(jì)支持中小微企業(yè)注冊(cè)各類創(chuàng)新債務(wù)融資工具3917億元。2018年，共支持16家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券1245億元，募集資金全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款，共支持5家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行微小企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券108億元。三是股權(quán)市場(chǎng)支持功能不斷優(yōu)化。四是其他融資渠道補(bǔ)充作用得到發(fā)揮。
7、金融服務(wù)政策支持體系更加健全。一是貨幣信貸政策力度加大。2018年，4次定向降準(zhǔn)、增量開展中期借貸便利(MLF)操作增加中長(zhǎng)期流動(dòng)性，3次增加支小再貸款再貼現(xiàn)額度，創(chuàng)設(shè)定向中期借貸便利(TMLF)支持銀行獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定資金，用好“信貸、債券、股權(quán)“三支箭”，支持民營(yíng)和小微企業(yè)拓寬融資途徑;二是差異化監(jiān)管政策不斷優(yōu)化;三是財(cái)政稅收政策更加優(yōu)惠;四是營(yíng)商環(huán)境不斷優(yōu)化。
8、信貸風(fēng)險(xiǎn)總體可控。截至2018年末，小微企業(yè)法人貸款不良率為3.16%，單戶授信500萬元以下小微企業(yè)貸款不良率5.5%，較上年同期下降0.35個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)總體可控。
9、小微企業(yè)金融服務(wù)仍需改善。
二、目前小微企業(yè)存在以下六大問題
第一，小微企業(yè)融資受宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大;第二，金融機(jī)構(gòu)組織體系和服務(wù)能力仍然有待改進(jìn)提升;第三，小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱影響金融服務(wù)可持續(xù)性;第四，多層次資本市場(chǎng)建設(shè)和直接融資服務(wù)有待完善;第五，政策性擔(dān)保體系的支撐作用尚未完全發(fā)揮;第六，社會(huì)信用體系和營(yíng)商環(huán)境有待優(yōu)化。
三、從八個(gè)方面改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)
第一，貫徹落實(shí)“競(jìng)爭(zhēng)中性”原則，消除融資隱性壁壘;第二，堅(jiān)持市場(chǎng)化和商業(yè)可持續(xù)原則，進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)金融資源配置;第三，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善金融服務(wù)體系和傳導(dǎo)機(jī)制;第四，發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，拓寬小微企業(yè)資本補(bǔ)充渠道;第五，加強(qiáng)政策支持，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的能力;第六，加強(qiáng)金融科技運(yùn)用，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率;第七，加強(qiáng)信息共享，持續(xù)優(yōu)化社會(huì)信用體系;第八，加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，增強(qiáng)小微企業(yè)自身素質(zhì)和融資能力。
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