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6月24日，央行官網(wǎng)發(fā)布消息，中國人民銀行會同中國銀保監(jiān)會等部門編寫了《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告(2018)》(以下簡稱《報告》)，擬于近期出版發(fā)行。
值得注意的是，這是我國政府相關(guān)部門首次公開發(fā)布的小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書。
小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)新動能培育的重要源泉，在推動經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。
2018年以來，全球經(jīng)濟(jì)不確定因素增多，中國經(jīng)濟(jì)長期積累的風(fēng)險隱患有所暴露，小微企業(yè)“經(jīng)營難、融資難”問題有所加劇。
不斷深化小微企業(yè)金融服務(wù)，是我國推動金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力的重要任務(wù)，是全面建成小康社會的必然要求。
小微企業(yè)金融服務(wù)的能力和水平顯著提升
數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)金融服務(wù)的能力和水平顯著提升。信貸投放持續(xù)增加，利率水平穩(wěn)步下降，覆蓋面不斷拓寬。
截至2018年末，全國普惠口徑小微企業(yè)貸款余額8萬億元，同比增長18%，增速比上年末高8.2個百分點。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組織和產(chǎn)品體系不斷健全。大型銀行充分發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”，加大投入，降低成本;地方法人金融機(jī)構(gòu)扎根當(dāng)?shù)?，回歸本源，多層次、廣覆蓋的小微金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)體系逐步健全。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化內(nèi)部資源配置，疏通內(nèi)部傳導(dǎo)機(jī)制，改進(jìn)信貸管理模式，運用金融科技手段，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，服務(wù)小微企業(yè)的效率不斷提升。
小微企業(yè)金融服務(wù)政策體系更加健全。實施定向降準(zhǔn)、中期借貸便利等操作，加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度，創(chuàng)設(shè)定向中期借貸便利(TMLF)，充分發(fā)揮宏觀審慎評估(MPA)引導(dǎo)作用。
完善小微企業(yè)貸款“量”與“價”的差別化監(jiān)測考核制度，提高不良貸款容忍度。對金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅。
融資成本明顯下降，主要體現(xiàn)在一下4個方面：貸款利率穩(wěn)中有降、減費讓利力度加大、“過橋”費用有所減少、社會整體融資成本穩(wěn)定。
在融資渠道方面，票據(jù)市場支持力度有所加大，持續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)票據(jù)產(chǎn)品工具創(chuàng)新。加快推進(jìn)多層次股權(quán)融資市場建設(shè)，天使投資、創(chuàng)業(yè)投資快速發(fā)展。
小額貸款公司、典當(dāng)公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也為小微企業(yè)融資發(fā)揮了補(bǔ)充作用。
金融科技助力小微企業(yè)破解融資難題
近年來，越來越多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)緊跟互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展趨勢，通過運用現(xiàn)代信息科技手段，促進(jìn)金融科技與小微信貸結(jié)合。
如工商銀行圍繞e-ICBC戰(zhàn)略，建設(shè)“融e購”“融e聯(lián)”和“融e行”三大平臺，目前總行已成立七大創(chuàng)新實驗室，在區(qū)塊鏈、生物識別、量子通信、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、流數(shù)據(jù)等領(lǐng)域開展創(chuàng)新。
招商銀行明確以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略，設(shè)立金融科技創(chuàng)新項目基金，每年提供上一年稅前利潤總額的1%，專門用于支持金融科技創(chuàng)新項目。
中信銀行推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，全速推進(jìn)“凌云項目”“鳳凰項目”“中信大腦”“瀚海項目”等八大金融科技創(chuàng)新項目，加快對接各類大數(shù)據(jù)平臺，加大內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘力度。
微眾銀行通過構(gòu)建“A+B+C+D”的金融科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，即人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)，幫助合作金融機(jī)構(gòu)提高金融科技水平，降低成本，更好地提供無差別金融服務(wù)。
此外，江蘇、山東、浙江等地人民銀行分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與地方政府溝通協(xié)作，推動地方政府依托大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)手段，整合政府部門信息資源，構(gòu)建金融服務(wù)信息共享平臺，為金融機(jī)構(gòu)獲取客戶提供便利。
同時，在金融科技應(yīng)用上，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于優(yōu)勢互補(bǔ)、各取所長的原則，積極與金融科技領(lǐng)域知名企業(yè)開展合作，通過快速整合多方優(yōu)勢資源，實現(xiàn)引領(lǐng)性創(chuàng)新，提升小微企業(yè)融資便利度和可得性。
風(fēng)險分擔(dān)與信用增進(jìn)機(jī)制逐步建立
小微企業(yè)往往存在財務(wù)制度不健全、信用信息較少、生產(chǎn)經(jīng)營不穩(wěn)定、信貸風(fēng)險相對較高等缺陷，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿。
采取風(fēng)險分擔(dān)與信用增進(jìn)措施，能夠有效降低銀行信貸的風(fēng)險和損失，提高小微企業(yè)融資的可得性。良好的風(fēng)險分擔(dān)與信用增進(jìn)機(jī)制也是世界各國和地區(qū)促進(jìn)小微企業(yè)融資的重要手段。
保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮保險風(fēng)險管理功能，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供更加靈活的貸款保證保險產(chǎn)品和增信支持，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。
針對科創(chuàng)型小微企業(yè)，中國人民保險集團(tuán)試點開展科技保險業(yè)務(wù)，在北京、天津、武漢、重慶、深圳等城市建立專業(yè)科技保險支公司或團(tuán)隊。
針對涉農(nóng)小微企業(yè)面臨的自然風(fēng)險高、收益不穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價格波動大等問題，保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)推動保險產(chǎn)品保產(chǎn)量、保價格、保收益，實現(xiàn)保障水平從保自然風(fēng)險向保市場風(fēng)險擴(kuò)展，降低企業(yè)損失程度。
針對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下小微電商日益發(fā)展的金融保險需求，保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)推出了“消費者保障服務(wù)協(xié)議履約保證保險”和“網(wǎng)絡(luò)交易平臺賣家履約保證保險”等代表性互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，作為傳統(tǒng)保險的有益補(bǔ)充。
中國出口信用保險公司針對小微企業(yè)外貿(mào)經(jīng)驗不足、資金短缺、風(fēng)險管控能力弱的問題，不斷完善“小微企業(yè)信保易”專屬產(chǎn)品，該產(chǎn)品可為小微企業(yè)提供16種不同等級的風(fēng)險保障，費率同比下降20%，使出口信用保險惠及更多小微企業(yè)。
發(fā)揮融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險分擔(dān)作用。近年來，中央和地方政府先后出臺了一系列支持融資擔(dān)保公司發(fā)展的政策措施，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、平均資本、資產(chǎn)總額、在保余額以及擔(dān)保倍數(shù)等均呈增長趨勢，在服務(wù)小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。
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