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10月12日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》(京銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕310號，以下簡稱《通知》)，針對當(dāng)前北京地區(qū)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)開展有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，旨在深入整治市場亂象，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)回歸本源、專注主業(yè)，以切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者利益，促進(jìn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。
近年，北京銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技加速融合，合作領(lǐng)域和規(guī)模不斷擴(kuò)大，部分中小機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模、占比、增速較為突出。但監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，部分銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠?qū)徤?，風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理不足，合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，存在套貸騙貸、多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)和問題;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也存在非持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營“打擦邊球”、從業(yè)人員突破執(zhí)業(yè)登記范圍辦理業(yè)務(wù)、管理責(zé)任劃分不清、信息披露不全等問題，侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，影響行業(yè)發(fā)展和市場秩序。
《通知》結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代下的新形勢與新特點(diǎn)，對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有關(guān)合作類業(yè)務(wù)明確監(jiān)管要求，并注重規(guī)范產(chǎn)品營銷推介和信息披露，強(qiáng)調(diào)客戶信息安全保護(hù)，有利于引導(dǎo)在京銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立起與外部風(fēng)險(xiǎn)隔離的“防火墻”，更好借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)質(zhì)效，也有利于維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，營造健康和諧的金融消費(fèi)環(huán)境。
銀行與金融科技公司合作應(yīng)依法、審慎、透明
針對北京地區(qū)銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)，《通 知》首先明確依法審慎開展合作類業(yè)務(wù)這一總體要求，規(guī)定銀行開展合作類業(yè)務(wù)不得突破自身經(jīng)營范圍，不得借助外部合作規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。要求銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展初期應(yīng)注意循序漸進(jìn)，以試點(diǎn)等方式逐步開展。
同時(shí)，要求銀行機(jī)構(gòu)充分披露合作業(yè)務(wù)信息及合作各方的責(zé)任邊界，充分揭示合作業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，明示收費(fèi)主體、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn);嚴(yán)格審核通過合作機(jī)構(gòu)平臺發(fā)布的各類營銷宣傳信息，防止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義虛假宣傳、夸大宣傳、誤導(dǎo)銷售、違規(guī)展業(yè)，以有效保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
五個(gè)“嚴(yán)禁”切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行合作機(jī)構(gòu)管理
《通知》要求銀行加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評估和退出機(jī)制。合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入應(yīng)報(bào)總行審批，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)開展合作;嚴(yán)禁與以金融科技之名從事非法金融活動的企業(yè)開展合作;嚴(yán)禁與虛構(gòu)交易背景或貸款用途，套取信貸資金的企業(yè)開展合作;嚴(yán)禁與以非法手段催收貸款的企業(yè)開展合作;嚴(yán)禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。
規(guī)范開展線上貸款業(yè)務(wù)合作
《通知》將線上貸款業(yè)務(wù)作為規(guī)范重點(diǎn)，針對當(dāng)前行業(yè)中存在的亂象和問題，提出嚴(yán)格落實(shí)自主風(fēng)控原則、加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管控、加強(qiáng)資金用途合規(guī)性審查等要求。
《通知》明確提出，銀行合作類產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式應(yīng)經(jīng)總行審批，不得將貸款“三查”、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu)，且應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、房地產(chǎn)市場等禁止性領(lǐng)域。
同時(shí)，《通知》鼓勵銀行探索運(yùn)用遠(yuǎn)程視頻、生物識別、數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)加強(qiáng)對外部欺詐、過度借貸、重復(fù)授信等方面的風(fēng)險(xiǎn)防范。
三個(gè)“不得”有效加強(qiáng)保險(xiǎn)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作管理
在《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的基礎(chǔ)上，《通知》明確規(guī)定，平臺不得參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營或保險(xiǎn)中介經(jīng)營行為，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品同時(shí)展示或作引人誤解的對比宣傳，不得代收保費(fèi)，以杜絕由于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺超范圍介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營引發(fā)的各種問題和亂象。
嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露和宣傳銷售行為管理
《通知》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行信息披露后，才能開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且不得進(jìn)行不實(shí)陳述、與其他同類保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)比較、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失、虛假宣傳優(yōu)惠活動等誤導(dǎo)性描述。
同時(shí)，《通知》重點(diǎn)要求加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員和費(fèi)用管理，如保險(xiǎn)從業(yè)人員不得通過平臺從事超出其執(zhí)業(yè)登記范圍的保險(xiǎn)銷售，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向平臺支付保險(xiǎn)銷售傭金等，以有效防范由于違規(guī)“返傭”、變相激勵導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)亂象和問題。
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